Umgang mit Geld I - Schülerbroschüre

Inhaltsverzeichnis
Geld regiert die Welt
Die Banken im Wirtschaftskreislauf
Alleskönner Geld
Geld hat viele Gesichter
Erscheinungsformen von Geld heute - Bargeld
Näher betrachtet: der Euro und die Eurozone
Erscheinungsformen von Geld heute - Buchgeld
Näher betrachtet: das Girokonto
Der Umgang mit dem Girokonto
Die Karten zum Konto
Näher betrachet: Onlinebanking
Zahlen im Ausland leicht gemacht
Glossar

Inhaltsverzeichnis Geld regiert die Welt Banken im Wirtschaftskreislauf Alleskönner Geld Geld hat viele Gesichter Erscheinungsformen von Geld heute – Bargeld Näher betrachtet: der Euro und die Eurozone Seite 1 - 2 Seite 3 - 4 Seite 5 - 6 Seite 7 - 8 Seite 9 - 10 Seite 11 - 12 Erscheinungsformen von Geld heute – Buchgeld Seite 13 - 14 Näher betrachtet: das Girokonto Der Umgang mit dem Girokonto Die Karten zum Konto Näher betrachtet: Onlinebanking Zahlen im Ausland leicht gemacht Glossar Impressum 4. Auflage 2022 (digitale Erstauflage) Seite 15 - 16 Seite 17 - 19 Seite 20 - 21 Seite Seite 22 23 Seite 24 - 25 Herausgeber: Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) Abteilung Kommunikation und Öffentlichkeitsarbeit, Schellingstraße 4, 10785 Berlin Leitung: Melanie Schmergal, Projektleitung Schulservice Jugend und Finanzen: Cornelia Schulz www.bvr.de, www.jugend-und-finanzen.de Redaktion: Eduversum GmbH, Wiesbaden Charlotte Höhn (verantwortlich), Jana Both, Stefanie Pietzsch Autor: Dr. Peter Kührt Gestaltung: Anja Malz Grafik Design, Taunusstein Bildnachweis: Shutterstock, Aruta Images (Cover); Fotolia, arahan (S. 2); Tobias Kaltenbach (S. 5); Can Stock Photo Inc., britishpics (S. 6); Lev Dolgatsjov (S. 8); Tomo Jesenicnik (S. 9); Deutsche Bundesbank (S. 9, 10); goodstock (S. 11); DG-Verlag (S. 13); diego cervo (S. 15); BVR, Torsten Silz (S. 21); Eisenhans (S. 22) Alle Rechte, auch die des auszugsweisen Nachdrucks, der fotomechanischen Wiedergabe (einschließlich Mikrokopie) sowie der Auswertung durch Datenbanken oder ähnlichen Einrichtungen, vorbehalten. Alle Angaben sind mit äußerster Sorgfalt erarbeitet worden, eine Gewähr für die Richtigkeit kann jedoch nicht übernommen werden. Eine Haftung des BVR beziehungsweise des Autoren und seiner Beauftragten für Personen-, Sach- und Vermögensschäden ist ausgeschlossen. Aus Gründen der besseren Lesbarkeit haben wir bei Personenbezeichnungen und personenbezogenen Hauptwörtern meist die weibliche oder männliche Form verwendet. Die verwendete Sprachform beinhaltet keine Wertung. Angesprochen sind im Sinne der Gleichbehandlung grundsätzlich alle Geschlechter.

Geld regiert die Welt Wirtschaftliche Bedeutung von Geld Wir zahlen Geld auf unsere Sparkonten ein. Stell dir vor: Du bist unterwegs, es ist heiß. Weil du durstig bist, möchtest du dir eine eis- gekühlte Cola kaufen. An der Kasse merkst du, dass du deine Geldbörse verloren hast. Was nun? Ohne Geld kannst du weder deine Cola bezahlen noch eine Fahrkarte kaufen, um mit dem Bus nach Hause oder zur nächsten Polizeistation zu fahren. Du kannst nichts mehr im Supermarkt kaufen, nicht mehr ins Kino ge- hen, geschweige denn deine Handyrechnung bezahlen. Geld stellt unsere Kaufkraft dar und ist das „Schmiermittel“ des gesellschaftlichen Lebens sowie unserer Teilhabe daran: Wir bezahlen mit Geld Waren und Dienst- leistungen wie Eis, Kinokarten oder den Friseur. Wir erhalten Geld vom Arbeitgeber als Gegenleistung für unsere Arbeitsleistung. Wir zahlen Steuern und Gebühren an staatliche Einrichtungen. Wir bekommen Geld vom Staat, zum Beispiel in Form von Sparzulagen oder Kindergeld. Der Geld- und Güterkreislauf Dafür erhalten wir von der Bank Zinsen. Banken leihen Privatpersonen Geld in Form von Krediten, damit sie größere Anschaf- fungen tätigen können (zum Beispiel ein Auto kaufen). Dafür verlangen sie vom Kreditnehmer Zinsen und später die Rück- zahlung des Kredites. Banken leihen Unternehmen für ihre Inves- titionen Geld und fordern dafür im Gegen- zug Zinsen und später die Rückzahlung des Kredites. Give a little, take a little – was ist der Geld- und Güterkreislauf und wie funktioniert er? Die Wirtschaft ist geprägt durch ein Geben und Nehmen. Güter, also Waren und Dienst- leistungen, sowie Arbeit und Kapital werden auf einem Markt getauscht. Jedem Güterfluss entspricht dabei ein Geldfluss. Somit gibt es zwei Ströme, die sich ergänzen – den Geld- strom und den Güterstrom. Deshalb spricht man in der Wirtschaft auch vom Geld- und Güterkreislauf (Wirtschaftskreislauf). Sozialleistungen und Einkommen (öffentlicher Dienst) staatlicher Konsum und Investitionen n r e u e t S Staat e s s i n r a p s r E e h c i l t a a t s e m h a n f u a t i d e r K e h c i l t a a t s n r e u e t S private Haushalte Finanzsektor (z. B. Banken) Unternehmen privates Sparen Kredite Kredite Sparen der Unternehmen Konsumausgaben Einkommen Quelle: eigene Darstellung 11

Wer sind die Teilnehmer des Geld- und Güterkreislaufs? Mitgedacht: Der Geld- und Güterkreislauf besteht im Wesentlichen aus vier Akteuren: den Unter- nehmen und privaten Haushalten, den Kreditinstituten (Banken) und dem Staat. Unternehmen und private Haushalte: Unternehmen produzieren Waren und bie- ten Dienstleistungen an. Diese Güter werden beispielsweise von den privaten Haushalten (Familien und Einzelpersonen) gekauft – aber auch Unternehmen erwerben Güter. Als Ge- genleistung zahlen sie dafür Geld. Doch woher kommt das Geld, das die privaten Haushalte ausgeben? Zum Beispiel erhalten sie es als Lohn von Unternehmen, denen sie ihre Ar- beitskraft zur Verfügung stellen. Kreditinstitute (Banken): Geld, das nicht ausgegeben wird – egal, ob es sich dabei um Geld von Unternehmen oder privaten Haushalten handelt –, wird oftmals gespart. Hier kommen die Banken ins Spiel. Diese nehmen das Geld entgegen und zahlen den Sparern dafür Zinsen (Einlagengeschäft). Das Geld verleihen sie wiederum in Form von Krediten an Unternehmen oder Privathaushal- te, die es benötigen. Im Gegenzug verlangen die Kreditinstitute Zinsen von den Entleihern und später den verliehenen Geldbetrag zurück (Kreditgeschäft). Diese Zinsen sind oftmals hö- her als die Zinsen, welche die Bank an die Spa- rer zahlt. Die daraus resultierende Differenz ist eine wichtige Einnahmequelle der Banken. Staat: Der Staat hat ebenfalls Einfluss auf den Geld- und Güterkreislauf. Auf der einen Seite erhält er von Privathaushalten und Unternehmen Steuergelder. Auf der anderen Seite zahlt er Geld für die Gehälter der Beschäftigten und Beamten im öffentlichen Dienst sowie für Sozialleistungen an die privaten Haushalte (Transferzahlungen). Außerdem kauft er selbst Waren und Dienstleistungen für das Gemeinwesen ein (staatlicher Konsum), um seine öffentlichen Aufgaben wahrnehmen zu können, beispielsweise für Sicherheit, Bildung, Infrastruktur, das Gesundheitswesen und soziale Absicherung. 1. Lest euch die nachfolgenden Aussagen durch. Wo platziert ihr sie im Geld- und Güter- kreislauf? Begründet eure Antwort. Du bekommst zum Geburtstag von deinen Großeltern 100 Euro geschenkt. Dieses Geld legst du auf einem Sparkonto an. Deine Eltern erhalten für ihre ge- leistete Arbeit im nicht öffentlichen Dienst jeden Monat Gehalt. Aufgrund staatlicher Subventio- nen (Vergünstigungen) musst du als Schüler für deine Busfahrkarte weniger Geld bezahlen als ein Erwachsener. Welche weiteren Beispiele fallen euch für die Vernetzung der Teilnehmer im Geld- und Güterkreislauf ein? Tragt eure Ideen in der Klasse zusammen. Fixiert diese schriftlich auf einem Plakat oder an der Tafel. 2. Welche Bedeutung hat ein stabiler Geld- und Güterkreislauf für euch persönlich, welche für unsere Volkswirtschaft? Diskutiert in der Klasse darüber. 3. Überlegt in Kleingruppen, wie sich der Geld- und Güterkreislauf verändert, wenn alle Bürger ihr gesamtes Geld ausgeben oder sparen würden? Tragt eure Ergebnisse im Plenum zusammen. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Alleskönner Geld Geld hat viele Gesichter 2

Banken im Wirtschaftskreislauf Ein Blick zurück Banken existieren nicht erst seit der Neuzeit. Die frühesten Vorläufer des heutigen Bank- wesens gab es vermutlich bereits im zweiten Jahrhundert vor Christus in Mesopotamien. Auch im Römischen Reich haben wohlha- bende Kaufleute und Unternehmer bereits ihr Geld angelegt oder gegen Zinsen verliehen. Die heutigen Banken entstanden als Nachfol- ger der Geldwechsler, die ihre Tische an den Handelsrouten und -plätzen aufstellten, um ihren Geschäften nachzugehen. In Europa war Italien das erste Land, in dem es bereits im Mit- telalter Bankgeschäfte gab. Aus diesem Grund leiten sich viele Begriffe des Bankwesens auch aus dem Italienischen ab. Welche Aufgaben haben Banken? Banken übernehmen im Wirtschaftskreislauf eine wichtige Funktion, denn sie sind Mittler zwischen Kapitalnehmern und Kapitalgebern. In der Wirtschaftssprache heißen sie deshalb auch Finanzintermediäre. Banken sorgen dafür, dass Geldmittel von Anlegern gebündelt und umverteilt werden, sodass alle Interes- sen der Kapitalgeber und -nehmer bedient werden. Banken versorgen so den Wirtschafts- kreislauf mit Geld und sind damit ein wichtiger Bestandteil einer Volkswirtschaft. Banken nennt man auch Kreditinstitute. Neben dem Einlagengeschäft ist es eine ihrer Haupt- aufgaben, Kredite zu vergeben – also Geld zu verleihen. Kredite ermöglichen zum Beispiel Investitionen von Privathaushalten oder Unternehmen. Darunter versteht man die An- schaffung von langfristig nutzbaren Objekten, wie zum Beispiel den Kauf eines Fahrzeugs, eines Hauses oder einer Maschine. Natürlich bieten Banken noch weitere Dienstleistungen rund um das Thema Geld an, zum Beispiel die Abwicklung des Zahlungsverkehrs oder die Vermögensberatung. Welche Arten von Banken gibt es? In Deutschland gibt es rund 1.700 Banken. Doch eine Bank ist nicht wie die andere. So gibt es zum einen die Universalbanken. Sie machen den überwiegenden Teil des deut- schen Bankensystems aus und bieten viele unterschiedliche Bankleistungen an. Das sind in erster Linie Einlagen- und Kreditgeschäfte, Wertpapiergeschäfte sowie Leistungen rund um den Zahlungsverkehr. Zum anderen gibt es einige sogenannte Spezialbanken, die sich auf eine oder mehrere ausgewählte Bankleistun- gen beschränken. Überblick über das deutsche Bankensystem Man unterscheidet in Deutschland drei Haupt- gruppen von Universalbanken: Genossen- schaftsbanken, Privatbanken und Sparkassen. Genossenschaftsbanken: Die genossenschaftlichen Kreditinstitute sind Universalbanken und bieten ein breites Spek- trum von Finanzdienstleistungen an. Zu dieser Gruppe gehören beispielsweise Volksbanken, Raiffeisenbanken, Sparda-Banken oder PSD Banken. Ihre Kunden sind Privatkunden und Firmenkunden, darunter vor allem mittelstän- dische Unternehmen. Die 770 Genossenschaftsbanken sind regional aufgestellt, privatwirtschaftlich organisiert und am Kürzel ihrer Rechtsform der eingetragenen Genossenschaft („eG“ am Ende ihres Instituts- namens) erkennbar. Kunden können Anteile der Genossenschaft erwerben und dadurch Mitglied werden. Sie bekommen damit Mitbe- stimmungsrechte und sind am Gewinn betei- ligt. Jedes Mitglied hat eine Stimme, egal wie viele Genossenschaftsanteile es besitzt. Typisch für Genossenschaftsbanken ist, dass sie der Förderung ihrer Mitglieder verpflichtet sind. Es ist daher nicht das oberste Ziel der Genossen- schaftsbanken, den höchstmöglichen Gewinn zu erwirtschaften. Die Mitgliedschaft unter- scheidet Genossenschaftsbanken von anderen Kreditinstituten. Die DZ BANK ist die genossenschaftliche Zen- tralbank. Sie ermöglicht den örtlichen Genos- senschaftsbanken zum Beispiel die Betreuung größerer Firmenkunden. Privatbanken: Dazu zählen in Deutschland vor allem die Groß banken: Deutsche Bank (einschließlich der Marke Postbank), Commerzbank und UniCredit Bank. Im Gegensatz etwa zum dezentralen Netzwerk der Genossenschafts- Schon gewusst? Die Rede - wendung „Geld auf die hohe Kante legen“ stammt aus dem Mittelalter. Um Geld zu sparen oder Wertgegen- stände vor Dieben zu schützen, wurden diese unter anderem auf dem oberen Rahmen eines Himmelbetts versteckt. Alte Holztruhen oder ein großer Schrank mit einer soge- nannten „hohen Kante“ dienten ebenfalls als Ver- steck. 3

banken sind die Großbanken Konzerne und zentral strukturiert. Sie treten als Aktiengesell- schaft (AG) auf. Die AG wird von Aktionären getragen, die einen oder mehrere Anteile an der Aktien gesellschaft haben. Jeder Aktionär hat Stimmrechte, die sich in der Regel nach der Zahl seiner Aktien richten. Als internatio- nal aufgestellte Konzerne konzentrieren sich Großbanken neben dem Kundengeschäft vor allem auf Kapitalmarktgeschäfte, zum Beispiel den eigenen Handel an der Börse. Ziel ist es, den höchstmöglichen Gewinn zu erwirtschaf- ten (Gewinnmaximierung), wovon die Aktio- näre profitieren können. Zu den Privat banken zählen aber auch kleinere private Banken, Niederlassungen ausländischer Kredit banken oder Direktbanken, bei denen der Bankkunde nur telefonisch oder online seine Bankgeschäf- te tätigen kann. Insgesamt gibt es knapp 300 private Banken in Deutschland. Sparkassen: Die Sparkassen werden fast alle von Städten und Gemeinden getragen. Damit sind sie öffentlich-rechtliche Kreditinstitute. Darüber hinaus sind sie nach dem Regionalprinzip organisiert, das heißt: Jede Sparkasse betreibt in der Regel nur in ihrer jeweiligen Region Geschäfte. Die Aufgaben und Geschäftstätig- keiten der rund 360 Sparkassen können sich je nach Bundesland unterscheiden. Durch ihren öffentlichen Auftrag stehen die traditionellen Aufgaben der Kreditvergabe und Geldanlage im Mittelpunkt. Diese dienen beispielsweise dem Bau von Häusern oder Investitionen von mittelständischen Betrieben und Gemeinden. Die Landesbanken werden von den Spar- Schon gewusst? In den Euro- ländern haben die jeweiligen nationa- len Regierungen das hoheitliche Recht, Münzen zu prägen und zu gestalten. Dieses Recht be- zeichnet man als „Münzregal“. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Geld regiert die Welt Alleskönner Geld Geld hat viele Gesichter Mitgedacht: 1. Was verbindet ihr mit dem Begriff „Bank“? Tragt eure Assoziati- onen im Plenum zusammen. Erstellt eine Mindmap an der Tafel. Inwieweit lassen sich eure Begriffe unter einem Oberbegriff zusammenfassen? Erstellt Cluster und ordnet eure Begriffe zu. 2. Welche Banken gibt es in eurer Heimatstadt? Unternehmt dazu eine Stadtrallye. Handelt es sich dabei um Genossenschaftsban- ken, Sparkassen oder um Privatbanken? Tragt eure Ergebnisse anschließend im Plenum zusammen. 3. Welche Vor- und welche Nachteile haben Geschäftsbanken mit Filialnetz und Direktbanken? Befragt dazu Schüler in eurer Schule sowie eure Eltern. Bereitet die Ergebnisse medial auf und disku- tiert sie im Klassenverband. 4 4 kassenverbänden und den Bundesländern getragen. Sie betreiben nicht nur bankmäßige Geschäfte, sondern sind gleichzeitig die regio- nalen Zentralinstitute der Sparkassen. Das deutsche Bankensystem auf einen Blick Geschäftsbanken Universalbanken Spezialbanken Privatbanken Beispiele: KfW Bankengruppe, Berlin Hyp, Bausparkasse Schwäbisch Hall, Münchener Hypothekenbank Beispiele: Deutsche Bank, (einschließlich der Marke Postbank), Commerzbank, Bankhaus Lampe Genossenschaftsbanken Beispiele: Frankfurter Volksbank, Raiffeisenbank Straubing, Sparda-Bank Hannover, PSD Bank Nürnberg, Bank für Kirche und Caritas Sparkassen Beispiele: Stadtsparkasse München, Kreissparkasse Köln, Hamburger Sparkasse Quelle: eigene Darstellung Die Bank der Banken Über den Geschäftsbanken „thront“ die Deutsche Bundesbank als nationale Notenbank für Deutschland. Die Deutsche Bundesbank ist keine Bank für normale Bankgeschäfte: Privatleute können dort kein Geld anlegen und auch keinen Kredit aufnehmen. Vielmehr setzt sie in erster Linie die Geldpolitik des Eurosystems in Deutschland um und versorgt die Geschäftsbanken mit Geld. Daher nennt man sie auch die „Bank der Banken“. Dar- über hinaus ist sie verantwortlich für einen reibungslosen bargeldlosen Zahlungsverkehr, die Ausgabe des Bargeldes, die Bankenaufsicht und die Verwaltung der Währungsreserven. Die Deutsche Bundesbank arbeitet mit den Zentralbanken der Mitgliedstaaten der Euro- päischen Union zusammen. Diesen Zusammen- schluss nennt man das Europäische System der Zentral banken (ESZB).

Alleskönner Geld Funktionen des Geldes Die Eigenschaften des Geldes Geld spielt eine tragende Rolle in unserem Wirtschaftssystem, denn es ist ein wahrer Alleskönner. Insgesamt erfüllt Geld in unserer Volkswirtschaft drei wesentliche Funktionen: 1. Geld als Wertmesser und Recheneinheit Die abstrakte Einheit „Geld“ erlaubt es, den Wert aller Güter in Einheiten dersel- ben Bezugsgröße – für uns sind dies Euro und Cent – auszudrücken. Geld macht es also möglich, Waren und Dienstleistungen nach einem einheitlichen Maßstab zu bewerten. Dadurch können Güter mitein- ander in Beziehung gesetzt und verglichen werden. Dies erleichtert das Wirtschaftsge- schehen. 2. Geld als Zahlungsmittel (Tauschmittel) Der Tausch Ware gegen Ware erfordert, dass sich die Tauschpartner bezüglich der Art, der Menge und anderer Eigenschaften der zu tauschenden Güter einig sind. Geld vereinfacht diese Handlung. Es ist allge- mein anerkannt, allseits akzeptiert und einfach zu transportieren. Bevor Geld als Zahlungsmittel eingeführt wurde, war nur ein direkter Tausch von Waren an festen Orten möglich. Mithilfe von Geld wird der Tauschvorgang in zwei Vorgänge aufge- spalten: in die Kaufhandlung, bei welcher der Konsument Geld für ein Gut bezahlt, und in eine Verkaufshandlung, bei wel- cher der Verkäufer als Gegenleistung Geld erhält. 3. Geld als Wertspeicher Geld ist lagerfähig, verdirbt nicht und nimmt nicht viel Platz in Anspruch. Es kann deshalb angesammelt und so dazu verwen- det werden, Kaufkraft von heute in die Zukunft zu verlagern. Damit eignet sich Geld zum Sparen – vorausgesetzt, der Wert des Geldes bleibt über den Sparzeitraum erhalten. Das Vertrauen in eine stabile Währung ist somit von großer Bedeutung für unser gesamtes Geldwesen. Eigenschaft Erklärung Teilbarkeit Haltbarkeit Teilbarkeit heißt, dass das Medium in kleinere Einheiten unterteilt werden kann, ohne dabei insge- samt an Wert zu verlieren. So lässt sich der Euro in Euro-Cent, das Britische Pfund in Penny oder der US-Dollar in Dollar-Cent ohne Wertverlust unterteilen. Haltbar sollte Geld sein, damit über einen längeren Zeitraum keine Substanzverluste eintreten und sich der in Gütermengen ausgedrückte Wert des Zahlungs- mittels, also seine Kaufkraft, nicht verringert. Hühnereier beispielsweise eignen sich weniger als Zahlungsmittel, da sie aufgrund ihrer biologischen Eigenschaften verderben. Geld, meist aus Metall oder Baumwolle hergestellt, weist keine raschen Abnutzungserscheinungen auf. Homogenität Homogenität bedeutet, dass die verschiedenen Geldeinheiten die gleiche Beschaffenheit aufweisen und sich demzufolge untereinan- der vollständig vertreten können. Im Gegensatz zu Geldmünzen oder Banknoten wären Äpfel kein geeignetes Zahlungsmittel, da sie unterschiedliche Merkmale hin- sichtlich Gewicht, Farbe, Aussehen und Geschmack aufweisen. Seltenheit Möglichst selten sollte das Material sein, damit man auch einer kleinen Gewichtseinheit des Tauschmittels eine relativ hohe Kaufkraft beimessen kann und sich so beispielweise anfallende Transportkosten in Grenzen halten. Steine eignen sich zum Beispiel weniger als Zahlungsmittel. Nicht nur, dass sie in ihrer Beschaffen- heit bezüglich Größe, Gewicht, Farbe und Aussehen variieren – sie sind auch schwer zu transportieren und kommen in großen Mengen vor. Quelle: vgl. Jarchow, Hans-Joachim; Theorie und Politik des Geldes, 2003, S.4. 55

Schon gewusst? Der Euro ist in der Bundesrepublik Deutsch- land gesetzliches Zahlungsmittel. Das bedeu- tet, dass jedes Unternehmen in Deutschland dieses Geld im Tausch gegen Waren oder Dienstleistungen annehmen muss: in Form von Geldscheinen unbeschränkt, als Münzgeld jedoch nur bis zu 50 Geldmünzen auf einmal. Neben diesen Eigenschaften muss das Zah- lungsmittel allgemein akzeptiert sein. Ob Menschen Geld tatsächlich als Zahlungsmittel annehmen, hängt davon ab, ob sie an den Wert und die Kaufkraft des Geldes glauben. Sie werden das Geld nur dann als Bezahlung akzeptieren, wenn sie sicher sind, dass sie mit diesem Geld wieder andere Güter erwerben können. So akzeptierten in der Kriegs- und Nachkriegszeit bis 1948 viele Menschen die Reichsmark nicht mehr, sondern bestanden auf eine Bezahlung mit Zigaretten, Speck, Kartof- feln, Gold oder Schmuck. Mitgedacht: 1. Lukas hat lange für seine neue Smart-Watch gespart. Heute ist der große Tag gekommen. An der Kasse möchte er den Betrag von 120,00 Euro für das gute Stück mit Zwei-Euro- Münzen bezahlen. Wird der Kassierer die Münzen annehmen? Was ist, wenn Lukas seine Smart-Watch mit 20-Euro-Scheinen bezahlen möchte? 2. Warum beeinflusst der Wert des Geldes das Sparverhalten der Menschen? Diskutiert im Klassenverband über die Vor- und die Nachteile des Geldwertverfalls und der Geldwertsteigerung. 3. Hört euch den BR-Audio-Podcast „Wie wäre mein Leben ohne Bargeld?“ unter www.br.de > BR Mediathek/BR Podcast > Podcasts A-Z > Meine Welt und das Geld an (unter „M“). Könnt ihr euch eine Welt ohne Bargeld vorstellen? Wie sähe euer Alltag aus? Welche Vor- und Nachteile hätte dies? Diskutiert in der Klasse darüber. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Geld regiert die Welt Geld hat viele Gesichter 66

Geld hat viele Gesichter Erscheinungsformen von Geld Wenn man heute etwas kauft, bezahlt man wie selbstverständlich mit Geld. Entweder in Form von Bargeld, mit der Debitkarte/girocard (früher umgangssprachlich auch als „ec-Karte“ bezeichnet) oder – wenn man im Internet einkauft – immer öfter mit Kreditkarte oder sogenanntem E-Geld (zum Beispiel Credits bei Online-Spielen). Doch wie lange gibt es Geld eigentlich schon? Eines ist dabei ganz klar: Es ist nicht von heute auf morgen entstanden. Vielmehr lassen sich mit Blick in die Geschichte sechs bedeutende Entwicklungsstufen des Geldes festmachen. Stufe 1: Naturaltausch In der Steinzeit galt der Naturaltausch. Dabei wurden Güter gegen Güter eingetauscht: Jäger tauschten Fleisch und Felle gegen Salz oder Speerspitzen – Fischer und Handwerker tauschten ihre Erzeugnisse gegen Kräuter oder Kleidung. Dies war allerdings nicht ganz problemlos, denn der Tausch funktionierte nur dann, wenn man jemanden traf, der genau das benötigte, was man selbst anzubieten hatte, und der gleichzeitig das anbot, was man selbst brauchte. Kurz: Angebot und Nachfrage muss- ten übereinstimmen – und das war manchmal gar nicht so einfach. Stufe 2: Naturalgeld Der Tausch von Gütern wurde in dieser Stufe dadurch erleichtert, dass man ein Gut als eine Art „Zwischentauschmittel“ verwendete, das weit verbreitet war und von vielen benötigt und geschätzt wurde. Typisch dafür waren Muscheln, Perlen, haltbare Lebensmittel oder Bekleidung. Jeder Anbieter einer Ware konnte dann, wenn er keinen direkten Tauschpartner fand, seine Ware zunächst einmal gegen das Zwischentauschmittel eintauschen, um dann später damit das eigentlich gewünschte Gut zu erwerben. Diese Art des Tausches bot ge- genüber dem Naturaltausch mehrere Vorteile: Der Wert der Tauschgegenstände war aner- kannt. Die Tauschgegenstände waren in der Regel leicht transportierbar, teilbar und konnten gut aufbewahrt werden. Der Wert der zu tauschenden Güter konnte einfacher verglichen werden. Stufe 3: Hack- oder Wiegegeld Das erste Metallgeld bestand vorzugsweise aus Kupfer, Silber oder Gold und war sehr einfach gehalten. Man verwendete Metall in Form von Barren, Ringen, Stäben oder Draht, von dem dann beim Bezahlen Bruchstücke abgetrennt („abgehackt“) wurden. Der Wert des jewei- ligen Bruchstücks wurde dann durch Wiegen ermittelt. Beispiel: Naturaltausch Ein Bauer braucht dringend einen neuen Mantel. Da er Schweine züchtet, geht er auf den nächsten Markt und versucht dort, ein Schwein gegen einen Mantel zu tauschen. Dieses Geschäft bereitet ihm einige Probleme: Es müssen sich zwei Tauschpartner finden, von denen jeder genau das anbietet, was der andere haben will. Der Bauer muss einen Schneider finden, der ein Schwein haben möchte, um daraus vielleicht Wurst zu machen. Wie kann man den Wert von zwei verschie- denen Gegenständen miteinander verglei- chen? Wie viel ist ein Schwein wert? Wie viel ist ein Mantel wert? Beschwerlich wird der Tausch, wenn er nicht mit dem Nachbarn oder im gleichen Ort abgewickelt werden kann. Und noch kom- plizierter wird es, wenn die Tauschgegen- stände schwer oder leicht verderblich sind. Der Schneider will kein Schwein, das er füttern und pflegen muss, sondern Fleisch und Wurst. Wie schafft er das Schwein nach Hause? Wer schlachtet das Schwein und verarbeitet es? Wie bewahrt er das Fleisch und die Wurst in diesen Mengen auf? Stufe 4: Münzgeld Die ersten Geldmünzen wurden von den Lydern, einem Volk in Kleinasien, um 650 vor Christus erfunden. Die Griechen und Römer übernahmen dieses Münzsystem und verbrei- teten es. Schließlich war das Zahlungsmittel im Vergleich zum Naturaltausch praktisch zu handhaben und täuschungssicher. Nur wenige Jahrhunderte später verfügten die meisten größeren Handelszentren über sogenannte Münzzentren, wo das Metall entsprechend bearbeitet wurde. Seitdem haben sich auf 2 50 1 7 7

der ganzen Erde die verschiedensten Münzen entwickelt. Ursprünglich entsprach der aufgedruckte Wert dem Metallwert des Geldes. Diese Münzen hei- ßen Kurantmünzen. Sie waren meist aus Silber oder Gold. Später wurden auch andere Metalle wie Nickel, Messing oder Kupfer verwendet. Der Metallwert der sogenannten Scheidemün- zen entsprach nur noch einem Bruchteil des tatsächlichen Wertes. Das gilt übrigens auch für alle unsere Euro- und Cent-Münzen. Das „wertvollste“ Zehn-Cent-Stück hat derzeit zum Beispiel einen Metallwert von circa zwei Cent. Stufe 5: Papiergeld Mit der Ausgabe von Scheidemünzen war der Weg geebnet, Tausch- und Zahlungsmittel zu akzeptieren, die selbst nur einen geringen oder keinen Wert hatten. Dies war der Beginn des Papiergeldes. Ausgehend von England hatte es in Europa im 18. Jahrhundert seinen Durchbruch. Zu Beginn war das Misstrauen in der Bevölkerung groß. Mit der Ausweitung des Handels und des Geldverkehrs erwies sich das Papiergeld jedoch schnell als die bequemere Zahlungsart gegenüber dem schweren Münz- geld. Stufe 6: Buchgeld Bargeld in Form von Münzen und Scheinen spielt in unserem heutigen Alltag nicht mehr die Hauptrolle. Das meiste Geld, das wir besit- zen, existiert nur noch als Eintrag in Konten- büchern. Deshalb heißt es auch Buchgeld. So wird das Arbeitsentgelt nicht bar auf die Hand ausgezahlt, sondern auf ein Konto überwiesen. Laufende Ausgaben wie Telefonrechnungen oder die Wohnungsmiete werden von einem Konto auf ein anderes gebucht. Seit der Ein- führung der Kreditkarte und der girocard ist der bargeldlose Zahlungsverkehr noch ein- facher geworden. Karteninhaber können in fast allen Geschäften ihre Einkäufe bargeldlos bezahlen und an Bankautomaten Geld ab- heben. Ausblick: Virtuelles Geld Virtuelles Geld ist rein digitales Geld, das als offizielles digitales Geld und Coins elektronisch übertragen, verwahrt oder gehandelt wird. Wesentlicher Unterschied ist, dass ein digita- ler Euro von einer Zentralbank ausgegeben werden könnte, also die Wirtschaftskraft eines Währungsraumes den Wert des Geldes sichert. Coins werden dagegen mit hoher Rechenkraft digital verschlüsselt und geschöpft (Mining). Ihnen steht kein realer Wert entgegen, nur das, was Nutzer ihm zumessen. Daher unter- liegt Kryptogeld sehr hohen Wertschwankun- gen. Zum Schutz der Bürger und der Volkswirt- schaft wird weltweit darüber nachgedacht, dieses Kryptogeld zu regulieren oder gar zu verbieten. Im Juli 2021 hat die Europäische Zentralbank (EZB) Ideen zu einem digitalen Euro gestartet. Damit könnte im Idealfall anonym wie beim Bargeld bezahlt werden. Wie auch bei Buch- geld und Bargeld muss gewährleistet werden, dass ein Euro immer einen Euro wert ist. Mitgedacht: 1. Robinson lebt auf einer einsamen Insel. Er benötigt eine Angel, um Fische zu fangen. Montag besitzt eine Angel, möchte aber in Muscheln bezahlt werden, die Robinson nicht hat. Dienstag hat Muscheln, braucht aber Kokosnüsse, die Robinson nicht hat. Mittwoch hat Kokosnüsse, möchte aber Bananen, die Robinson besitzt. Überlegt und erläutert, wie das Problem lösbar ist. 2. In der aktuellen Tageszeitung lest ihr den Satz: „Orangen ab sofort alleiniges Zahlungs- mittel“. Was sind die Vorteile, was die Nachteile? Diskutiert in eurer Klasse darüber. 3. Unser Zahlungsverkehr entwickelt sich immer weiter. Das Internet mit E-Commerce, Sozialen Netzwerken und stetig neuen Entwicklungen wird immer bedeutsamer. Viele Überlegungen zu virtuellem Geld werden auch in den Medien diskutiert. Wie stellt ihr euch das Bezahlen von Gütern in der Zukunft vor? Startet eine Umfrage in eurer Klasse. Bereitet eure Ergebnisse medial auf und diskutiert sie in eurer Klasse. Schon gewusst? Sicher kennst du die Redewendung „Ich bin doch nicht Krösus!“ Diese geht auf den lydischen König Krösus zurück. Dieser ließ als Erster einheit- liche Metallstücke als Zahlungsmittel herstellen. Durch das darauf geprägte königliche Wappen garantierte er das Gewicht und den Wert des Geldes. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Geld regiert die Welt Alleskönner Geld Erscheinungs- formen von Geld heute – Bargeld Erscheinungs- formen von Geld heute – Buchgeld 8

Erscheinungsformen von Geld heute – Bargeld „Nur Bares ist Wahres“ Bargeld kennen wir alle. Wir tragen es in unserem Portemonnaie mit uns herum. Wir bezahlen damit oft die Gegenstände des täglichen Bedarfs wie die Zeitung am Kiosk, die Brötchen beim Bäcker oder die heiße Schokolade in unserem Lieblingscafé. Laut einer Studie der Bundesbank bezahlen etwa 80 Prozent der Käufer bis 20 Euro bar; bei Beträgen zwischen 20 und 50 Euro sind es je etwa die Hälfte, die bar beziehungs weise bargeldlos bezahlen. Ab Beträgen über 50 Euro verlagert sich die Gewichtung auf überwiegend bargeldloses Bezahlen. Barzahlungsverhalten in Deutschland 88,5 % 68,5 % 42,0 % 24,5 % 23,0 % 36,5 % bis 5 Euro 5-20 Euro 20-50 Euro 50-100 100-500 über 500 Euro Euro Euro Quelle: Deutsche Bundesbank; Zahlungsverhalten in Deutschland 2020; Frankfurt am Main 2021; Seite 21 Die Währung Euro hat acht Münzen und sieben Banknoten mit jeweils unterschied- lichen Werten (Stückelung). Dazu zählen sechs Banknoten aus der neuen Europa-Serie (5, 10, 20, 50, 100 und 200 Euro) sowie der 500-Euro-Geldschein aus der sogenannten ersten Serie. Dieser wird zwar nicht mehr von den Notenbanken ausgegebenen, befindet sich aber weiter im Umlauf. Die Euromünzen unterscheiden sich in Größe, Gewicht, Mate- rial und Farbe. Um Fälschungen vorzubeugen, haben die Ein- und Zwei-Euro-Münzen eine aufwändige zweifarbige Gestaltung und eine besondere Randprägung. Eine unterschiedli- che Rändelung erleichtert dabei Blinden und Sehbehinderten das Erkennen durch Ertasten. Die unterschiedlichen Farben der einzelnen Stückelungen sowie die großen, fettgedruck- ten Ziffern bieten sehbehinderten Menschen eine weitere Hilfestellung. Die Münzen zeigen auf den Vorderseiten ein- heitlich den Geldwert und die Europäische Union in Form einer stilisierten Landkarte; die Rückseiten ein nationales Symbol des jeweili- gen Mitgliedstaates. Trotz dieser unterschied- lichen Gestaltung werden alle Münzen in der gesamten Eurozone akzeptiert. Die Banknoten, auch Papiergeld genannt, sind die zweite Form des Bargeldes. Sie zeigen beim Euro Baustile aus jeweils einer Epoche der europäischen Kulturgeschichte: Auf den Vorderseiten sieht man Fenster und Tore, auf den Rückseiten Brücken. Die Zeichnungen zeigen jedoch keine tatsächlich existieren- den Bau werke. Obwohl auf den Banknoten architek tonische Elemente abgebildet sind, liegt die Bedeutung in der symbolischen Dar- stellung. Ein Fenster bedeutet Offenheit, eine Tür lädt zum Eintreten ein, eine Brücke schafft eine Verbindung zwischen Orten und damit zwischen Menschen. 2019 hat die Europäische Zentralbank als zweite Banknotenserie die Europa-Serie eingeführt, die schrittweise die erste Banknotenserie ersetzt. Die 500-Euro- Banknote der ersten Serie wird seit 2019 zwar nicht mehr ausgegeben, behält aber auf Dauer ihren Wert und bleibt gesetzliches Zahlungs- sowie Wertaufbewahrungsmittel. Auch die neuen Banknoten zeigen Baustile verschiede- ner Epochen und die Hauptfarben entsprechen den Banknoten der ersten Serie. Als neues Motiv ist die mythologische Figur Europa hinzugekommen. Sie erscheint als Hologramm und als Wasser zeichen auf den Banknoten. Die Sicherheitsmerkmale des Euro Auf Sicherheit und Schutz vor Fälschungen wird beim Druck der Banknoten viel Wert gelegt. Man kann Sicherheitsmerkmale mit dem Test „Fühlen-Sehen-Kippen“ ganz ein- fach prüfen. Es reicht nicht aus, nur eines der Merkmale zu kontrollieren, um die Echtheit einer Banknote zu prüfen. Sinnvoll ist es, die möglicherweise falsche Banknote mit einer anderen Banknote zu vergleichen. Unter- schiedliche Größen, verstärkter Stichtiefdruck, der einige Elemente des Banknotenbildes als Relief erscheinen lässt, sowie ertastbare Zeichen sind beispielhafte Unterscheidungskri- terien. Die Banknoten der neuen Europa-Serie weisen zusätzlich einige neue und verbesserte Sicherheitsmerkmale auf. So unter anderem die sogenannte Smaragd-Zahl. Beim Kippen des Geldscheins verändert sich ihre Farbe von 9

Die Sicherheitsmerkmale auf einen Blick Was tun bei Falschgeld? Sicherheitsmerkmal bei Banknoten im Wert von 5 und 10 Euro der zweiten Euro-Banknotenserie Sicherheitsmerkmal bei Banknoten im Wert von 20, 50, 100 und 200 Euro der zweiten Euro-Banknotenserie Wasserzeichen fühlbares Druckbild Wasserzeichen fühlbares Druckbild Smaragdzahl Spezialfolien- streifen (Hologramm) Spezialfolien- streifen (Hologramm) Smaragdzahl Portaitfenster Glanzstreifen Sicherheitsfaden Glanzstreifen Sicherheitsfaden Zusätzliche Sicherheitsmerkmale bei Banknoten im Wert von 100 und 200 Euro Satelliten-Hologramm Farbwechsel statt Glanzstreifen Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Alleskönner Geld Erscheinungs- formen von Geld heute – Buchgeld Näher betrach- tet: der Euro und die Euro- zone Smaragdgrün zu Tiefblau. Darüber hinaus ist im Hologramm und im Wasserzeichen ein Porträt der mythologischen Gestalt Europa zu sehen. Das Hologramm ist geeignet, um die Echtheit der Banknote mit einer schnellen Kippbewe- gung zu überprüfen. Beim Kippen des Scheines müssen sich die konzentrischen Kreise aus den Regenbogenfarben bewegen beziehungsweise parallel durch den Spezialfolienstreifen wan- dern. Schon eine geringe Kippbewegung der Banknoten führt auch zum Farbwechsel bezie- hungsweise zur Sichtbarkeit des Glanzstreifens. Gerade diese beiden Sicherheitsmerkmale las- sen sich schwer fälschen und enttarnen daher leicht Fälschungen durch Farbkopien. Darüber hinaus gibt es weitere Sicherheitsmerkmale, die allerdings nur mit Maschinen lesbar sind. 10 Wenn man an der Echtheit eines Scheines zweifelt, sollte man sich an die nächste Bank oder noch besser an die nächste Landeszent- ralbank wenden. Letztere kann das Geld sofort prüfen und verlässlich Auskunft geben. Han- delt es sich tatsächlich um Falschgeld, wird die Bank allerdings den Geldschein einbehalten müssen und diesen mit einem Bericht an die Polizei übermitteln. Leider muss der Einreicher des Falschgeldes den Schaden selbst tragen; er bekommt den Wert des Geldes nicht erstattet. Doch Vorsicht: Man sollte nicht auf den Gedan- ken kommen, einen verdächtigen Geldschein nicht auf der Bank prüfen zu lassen, um ihn einfach an jemand anderen weiterzugeben. Denn auch wer Falschgeld „vertreibt“, macht sich strafbar. Große Beträge werden mit „Buchgeld“ bezahlt Mit dem Zahlungsverkehr haben sich auch neue Formen des Geldes entwickelt. So reicht Bargeld für die Transaktionen des Alltags oftmals nicht mehr aus. Heute haben die meisten Menschen und alle Unternehmen ein Girokonto (zum Beispiel als Lohn-, Gehalts- oder Geschäftskonto), über das sie ihre Geld- einnahmen und -ausgaben verwalten. Über das Guthaben (Einlage) kann der Kunde bei Girokonten jederzeit uneingeschränkt verfü- gen. Darüber hinaus kann er über sein Konto Zahlungsvorgänge abwickeln. Dieses Buchgeld kann jederzeit wieder in Bargeld umgewandelt werden. Hebt man zum Beispiel einen Betrag vom Girokonto am Geldautomaten ab, wird aus Buchgeld wieder Bargeld. Mitgedacht: 1. Jedes Land, das bereits den Euro als Zahlungsmittel eingeführt hat, hat landesspezifisch gestaltete Münzen. Wie gut kennt ihr euch mit den Unterschieden mit den Euro-Münzen aus? Könnt ihr sie den entsprechenden Staaten im Quiz „Euromünzen“ bei Geolino zuordnen? (geo.de/geolino)

Näher betrachtet: der Euro und die Eurozone Von europäischen Münzen und einer gemeinsamen Währung „Wo bleibt in Europa die europäische Münze?“ Diese Frage stellte bereits 1929 der damalige Außenminister Gustav Stresemann vor dem Völkerbund. Jedoch dauerte es noch rund 70 Jahre bis zur Entstehung der Europäischen Wirtschafts- und Währungsunion. Der Stein kam erst mit dem Delores-Bericht 1989 ins Rol- len. Heute ist der Euro für rund 340 Millionen EU-Bürger die gemeinsame Währung. Der Weg zum Euro – die Stufen der Wirtschafts- und Währungsunion Die Umsetzung der Europäischen Wirtschafts- und Währungsunion begann bereits vor mehr als 25 Jahren: 1988 erteilte der Europäische Rat den Auftrag, konkrete Schritte zu erar- beiten, um die Europäische Wirtschafts- und Währungsunion (WWU) zu realisieren. Unter der Leitung von Jaques Delores schlugen die Präsidenten der Zentralbanken aller damaligen EG-Staaten einen Drei-Stufen-Plan vor. Die drei Stufen der Wirtschafts- und Währungsunion Die Umsetzung der ersten Stufe begann am 1. Juli 1990. Hauptaufgabe war es, die bislang verschiedenen Wirtschafts- und Währungspo- litiken stärker aufeinander auszurichten – mit dem Ziel, Geldwertstabilität zu gewährleisten. 1993 trat der Vertrag über die Europäische Union („Vertrag von Maastricht“) in Kraft. Die- ser sah neben der Anpassung der Gründungs- verträge eine gemeinsame Außen- und Sicher- heitspolitik sowie eine Zusammenarbeit der Mitgliedstaaten in den Bereichen Justiz und Inneres vor. Mit dem im Vertrag von Maastricht verabschiedeten Zeitplan ging die Wirtschafts- und Währungsunion in die zweite Stufe über. Der wichtigste Schritt war dabei die Gründung des Europäischen Währungsinstituts (EWI), dem Vorgänger der heutigen Europäischen Zentralbank. Seine Hauptaufgaben waren: die Stärkung der Zusammenarbeit der Zentralbanken und die Koordination der landesspezifischen Geldpolitiken, die Schaffung der Grundlagen für die Er- richtung des Europäischen Systems, die Ausarbeitung der Einzelheiten der ge- meinsamen Währung wie zum Beispiel die Gestaltung der Euro-Banknoten. Im Mai 1998 erfüllten elf Staaten die Voraus- setzungen für die Aufnahme in die Europä- ische Wirtschafts- und Währungsunion. Am 1. Januar 1999 führten sie den Euro als ge- meinschaftliche Währung ein. Damit wurde die dritte Stufe der Wirtschafts- und Währungs- union verwirklicht. Im Zuge dessen wurden die bilateralen Wechselkurse zwischen den Wäh- rungen der elf Mitgliedstaaten durch fixierte Umstellungskurse in Euro ersetzt. Darüber hinaus übernahm die Europäische Zentralbank die Steuerung der Geld- und Währungspolitik. Als Zahlungsmittel in Form von Bargeld wurde der Euro schließlich am 1. Januar 2002 ein- geführt. Dabei betrug der Umtauschkurs 1,95583 DM für einen Euro. Aktuell ist der Euro in 19 Ländern der Europäischen Union die offizielle Währung. Einige Länder wie Dänemark oder Schweden gehören der EU an, besitzen jedoch eine eigene Währung. Andere Länder wie beispielsweise Bulgarien oder Rumänien erfüllen noch nicht die Auf- nahmekriterien des „Europäischen Währungs- systems“. Die Gesamtheit aller Staaten, die den Euro als offizielle Währung besitzen, bezeich- net man als Euroraum. Drei-Stufen-Plan Erste Stufe 1. Juli 1990 uneingeschränkter Kapitalverkehr verstärkte Zusammen- arbeit der Zentralbanken Zweite Stufe 1. Januar 1994 Errichtung des Europä- ischen Währungsinstituts Verbot der Gewährung von Zentralbankkrediten an öffentliche Stellen freie Verwendung der verstärkte Koordinierung European Currency Unit (ECU: Europäische Währungseinheit und Vorläufer des Euro) Verbesserung der wirt- schaftlichen Konvergenz der Geldpolitik Stärkung wirtschaftlicher Konvergenz Prozess, der zur Unabhän- gigkeit der nationalen Zentralbanken führt Vorbereitungsarbeiten für die dritte Stufe Quelle: Europäische Zentralbank www.ecb.europa.eu (Deutsch) Dritte Stufe 1. Januar 1999 unwiderrufliche Festle- gung der Umrechnungs- kurse Einführung des Euro Umsetzung einer ein- heitlichen Geldpolitik durch das Europäische System der Zentral- banken Inkrafttreten des Wech- selkursmechanismus innerhalb der EU Inkrafttreten des Stabi- litäts- und Wachstums- paktes 11

Die EU und der Euroraum 2022 Schon gewusst? 2016 stimmten in einem Refe- rendum knapp 52 Prozent der Bürger des Verei- nigten Königreichs für den Austritt ihres Landes aus der EU (Brexit). Nach langen Verhand- lungen, wie Handel und Wirtschaft zukünftig zwischen Großbritannien und der EU geregelt werden, gehört das Land seit Anfang 2021 nicht mehr zur EU. Es ist das erste Mal, dass ein EU- Land die EU verlässt. Das Vereinigte Königreich war seit 1973 EU-Mitglied. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Erscheinungs- formen von Geld heute – Bargeld Erscheinungs- formen von Geld heute – Buchgeld Zahlen im Ausland leicht gemacht 12 Quelle: Europäische Zentralbank www.ecb.europa.eu (Deutsch) Ein Blick in die Vergangenheit – die Deutsche Mark Unser Geld ist einer fortwährenden Verände- rung unterworfen. Von 1948 bis zur Silvester- nacht 2001 hieß unsere Währung „Deutsche Mark“ (DM). Sie war die Vorgängerwährung des Euro und stand im engen Zusammenhang mit dem sogenannten „Wirtschaftswunder“ in Deutschland. Von 1948 bis 1998 diente sie als Buchgeld und bis 2001 in Form von Bar- geld als gesetzliches Zahlungsmittel in der Bundes republik Deutschland. Doch die DM ist bis heute nicht ganz verschwunden. So waren laut Deutscher Bundesbank Ende August 2022 immer noch 12,32 Milliarden DM im Umlauf. Der Euro – Vorteile, Erwartungen und Risiken Aus volkswirtschaftlicher Sicht hat man viel durch die Einführung des Euro erreicht: Der europäische Binnenmarkt wurde belebt, neue Arbeitsplätze entstanden, die Wettbewerbs- fähigkeit der EU-Unternehmen im Welthandel stieg, die Wirtschaft wuchs. Durch den Binnen- markt ist Europa zu einem attraktiven Stand- ort für ausländische Investoren geworden. Darüber hinaus sorgt der Euro für ein stärkeres Zusammengehörigkeitsgefühl der Bevölkerung in den Mitgliedstaaten. Für die Bürger der Eurozone bringt er weitere Vorteile: Umtauschgebühren und Wechselkurs- schwankungen bei Reisen in die Mitglied- staaten entfallen. Aus Sicht der Unternehmen entfallen im Außenhandel und bei Investitionen die Wechselkursrisiken. Eine einheitliche Währung führt zu einer besseren Vergleichbarkeit der Preise. Eine gemeinsame Währung birgt jedoch auch Risiken: Die Geldpolitik wird von nur noch einer Zentralbank, der Europäischen Zentral- bank (kurz: EZB) für den gesamten Währungs- raum betrieben. Spezifische Einzelinteressen bestimmter Mitgliedstaaten treten dabei in den Hintergrund. Eine eigenständige Geld- politik können die einzelnen Mitgliedstaaten nicht mehr durchführen. Das bedeutet zum Beispiel, dass in ökonomisch schweren Zeiten, wie jüngst in der europäischen Staatsschulden- krise, einzelne Staaten nicht mehr allein über eine Abwertung der eigenen Währung zu- mindest ihre preisliche Wettbewerbsfähigkeit wiederherstellen können. Mitgedacht: 1. Damit die zur Verwirklichung der Wirtschafts- und Währungsunion erfor- derliche dauerhafte Übereinstimmung gewährleistet wird, sieht der EU-Vertrag Kriterien vor, die jeder Mitgliedstaat erfüllen muss, der den Euro einführen will (Maastricht-Kriterien). Recherchiert mit Hilfe des Internets, um welche es sich dabei handelt. Nutzt dabei auch die Seite der Europäischen Zentralbank (EZB): www.ecb.europa.eu. 2. Wie sah der Umtausch von DM in Euro in der Praxis aus? Befragt in Klein- gruppen Zeitzeugen wie eure Eltern, Großeltern oder Lehrer. Präsentiert eure Ergebnisse im Plenum. 3. Seit Anfang 2021 gehört Großbritannien nicht mehr zur EU. Welche wirtschaft- lichen und welche (geo-)politischen Folgen hat der Austritt bisher gezeigt und welche Folgen hat der Austritt für die Briten selbst? Recherchiert dazu in nationalen und internationalen Medien, zum Beispiel auf den Seiten des briti- schen TV-Senders BBC (www.bbc.com) oder der Deutschen Welle (www.dw.de) unter dem Stichwort „Brexit“. Welchen der Folgen räumt ihr beson- dere Bedeutung ein? Begründet eure Entscheidung.

Erscheinungsformen von Geld heute – Buchgeld „Knete“ auf dem Konto Keine Frage, Banknoten und -münzen sind im wirtschaftlichen Alltag wichtig. Nach Angaben der Deutschen Bundesbank waren Ende 2021 1,5 Billionen Euro Bargeld im Euroraum im Umlauf. Dennoch macht das Bargeld nur einen kleinen Teil des Geldes aus, das weltweit zu Zahlungszwecken genutzt wird. Eine viel be- deutendere Rolle spielt das sogenannte Buch- geld. Das hat seinen Grund: Zahlungen lassen sich einfach von Konto zu Konto bewegen. Dies ist nicht nur bequemer und schneller, son- dern vor allem auch sicherer als der Austausch von Bargeld. Buchgeld ist damit die Grundlage des bargeldlosen Zahlungs verkehrs. Unsichtbares Geld als Soll und Haben Buchgeld kann man nicht sehen. Es wird so bezeichnet, da es nur in den „Büchern“ der Banken erscheint. Es wird von Konto zu Konto bewegt. Auch wenn heutzutage Bankgeschäf- te am Computer und nicht mehr über Eintra- gungen in große, schwarze Buchführungs- bücher vorgenommen werden, so hat sich am Prinzip grundsätzlich nichts geändert: Wenn ein Kunde Geld zur Bank bringt, wird ihm dieser Geldbetrag auf seinem Konto gutgeschrieben. Eine Kundeneinlage ist also Geld, das nicht der Bank gehört und deshalb irgendwann an den Kunden zurückgezahlt werden muss. Alle Zahlungsvorgänge, die sich zwischen Bank und Kunden ergeben, schlagen sich auf dem Konto des Kunden nieder. Einge- hende Zahlungen werden darauf gutgeschrie- ben („H“ für Haben), Verfügungen belastet („S“ für Soll). Girokonto für den Zahlungsverkehr – Anlagekonten zum Sparen Geld kann auf verschiedene Kontoformen ein- gezahlt oder überwiesen werden. Als wichtige Kontoformen lassen sich Girokonten und Anla- gekonten unterscheiden. Girokonten helfen beim alltäglichen Zahlungs- verkehr. Sie ermöglichen, dass man vor allem bargeldlose Zahlungen, zum Beispiel Überwei- sungen, Lastschriften und Kartenzahlungen, vornehmen kann. Ist man in einer Ausbildung oder später im Beruf, überweist der Arbeitge- ber das Gehalt auf das Girokonto des Arbeit- nehmers, der auf seinem Konto regelmäßige Einnahmen verzeichnet. In Geschäften kann man mit der Bankkarte, die zum Girokonto gehört, bargeldlos bezahlen. Anders als Giro- konten, die dem Zahlungsverkehr dienen, sind beispielsweise Spar- und Anlagekonten für das Sparen und zur Vermögensbildung gedacht. Geld, wann bist du fällig? Je nachdem, wie schnell man über das Geld auf dem Konto verfügen kann, gibt es unterschied- liche Konto- und Geldanlageformen: Sichtein- lagen, Termineinlagen und Spareinlagen. Schon gewusst? Die Ursprünge unseres heutigen Bankwesens finden sich bereits im Mittelalter. In Italien entwickel- ten Geldwechsler eine Art Banken- system. Aus diesem Grund stammen viele Ausdrücke im Geldwesen von der italienischen Sprache ab. Sichteinlagen Die häufigste Form der Sichteinlagen ist das Guthaben auf dem Girokonto. Es steht für Umbuchungen und Bargeldauszahlungen zur Verfügung. Die Verzinsung ist meist gering oder gleich Null, dafür ist das Geld auf diesen Konten aber jederzeit verfügbar. Man kann also zum Beispiel täglich Geld dort abheben oder etwas aufs Konto einzahlen. Zu Sicht- ein lagen, die – im Gegensatz zum Girokonto – zum Sparen geeignet sind, gehören Tages- geldkonten. Termineinlagen Dies sind Geldanlagen bei Banken, die der Kunde für einen festgelegten Zeitraum, während dem in der Regel keine Verfügung möglich ist, anlegt. Ihre Laufzeit beträgt meist mindestens einen Monat. Die bekannteste Form der Termineinlagen ist das Festgeld mit einer festen Laufzeit von unter einem Jahr. Danach kann dieses Geld samt Zinsen erneut angelegt oder hierüber verfügt werden. Spareinlagen Dies sind in erster Linie unbefristete Geld- anlagen, die nicht für den Zahlungsverkehr bestimmt sind. Typische Beispiele dafür sind Sparkonten oder Sparpläne. Wesentliches Merkmal von Spareinlagen ist, dass man über einen monatlichen Geldbetrag der Gesamtein- lage, in der Regel ohne vorherige Kündi gung verfügen kann. 13

Mitgelesen: Mitgedacht: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Geld hat viele Gesichter Näher be- trachtet: das Girokonto Der Umgang mit dem Girokonto Näher be- trachtet: Onlinebanking 1. Zahlreiche Begriffe des Finanz- und Bankwesens stammen aus dem Italienischen. Ordnet in der untenstehenden Tabelle den entsprechenden Begriff der passenden Bedeutung zu. 2. Welche Bedeutung hat auf Konten verbuchtes Geld im Gegensatz zu Bargeld heute? Sammelt Beispiele für den bargeldlosen Zahlungsverkehr. Befragt dazu eure Eltern und andere Familienmitglieder. Tragt eure Ergebnisse in der Klasse zusammen. 3. Erklärt den Unterschied zwischen einem Girokonto und einem Sparkonto. Was nutzt man zu welchem Zweck? Findet Beispiele aus dem Alltag. Startet eine Umfrage unter euren Mitschülern – kennt jeder den Unterschied? Ordnet zu: Begriffe aus dem Finanz- und Bankwesen und ihre Bedeutung Begriff brutto Bank Storno Konto Rabatt Bankrott Bilanz Saldo Bedeutung Kreditinstitut, das entgeltliche Dienstleistungen für den Zahlungs-, Kredit- und Kapitalverkehr anbietet; wörtlich zu übersetzen mit „Ladentisch“, „Theke“, „Marktstand“ Begriff, der „vor Abzug der Kosten“ umschreibt; wörtlich zu übersetzen mit „mit Verpackung“; in der heutigen italienischen Sprache bedeutet der Begriff „hässlich“ Abschluss des Rechnungswesens eines Unternehmens zu einem festgelegten Zeitpunkt; Herkunft (Passiva) und Verwendung (Aktiva) des Kapitals eines Unternehmens werden einander gegenübergestellt; wörtlich zu überset- zen mit dem Begriff „Balkenwaage“ dient der Erfassung von Forderungen und Verbindlich- keiten sowohl in der Buchführung als auch im Zahlungs- verkehr; wörtlich zu übersetzen mit „Rechnung“ Synonym für „Pleite“; wörtlich zu übersetzen mit „zerbrochene oder leere Bank des Geldwechslers“ Differenz zwischen der Soll- und der Habenseite eines Kontos Rückabwicklung einer Buchung oder eines Vertrags Preisnachlass auf eine Ware oder Dienstleistung 14

Näher betrachtet: das Girokonto Bargeldloses Bezahlen auf dem Vormarsch Bargeld ist auf dem Rückzug. Große Zahlun- gen werden fast ausschließlich bargeldlos geleistet. Selbst kleinere Geldgeschäfte des Alltags wie ein Kinobesuch oder der Einkauf im Supermarkt werden zunehmend mit Hilfe von Bankkarten abgewickelt. Bargeldloses Zahlen setzt jedoch voraus, dass Zahlender und Zahlungsempfänger Konten bei einer Bank haben, über die sie laufend verfügen können. Solche Konten heißen Girokonten. Mit Hilfe eines Girokontos kann man am baren sowie bargeldlosen Zahlungsverkehr teilnehmen. Es ist möglich, Bargeld am Geldautomaten zu be- ziehen, aber auch Überweisungen, Lastschrif- ten und Kartenzahlungen vorzunehmen. Alle Zahlungsvorgänge schlagen sich auf dem Giro- konto nieder. Eingehende Zahlungen werden auf dem Konto gutgeschrieben, Verfügungen hingegen belastet. Die Differenz zwischen den Gutschriften (Habenposten) und den Belastun- gen (Sollposten) bildet den Saldo des Kontos. Ein Konto sollte immer mehr Guthaben als Belastungen aufweisen. Gut zu wissen: Beim Jugendgirokonto kannst du nicht ins „Minus rutschen“, da diese Konten nur auf Guthaben- basis funktionieren. Wer Bankgeschäfte online tätigen will, schließt zusätzlich einen Vertrag für Onlinebanking ab. Beim Onlinebanking ist zur Absicherung eines jeden Transaktionsvorgangs eine spe- zielle Trans aktionsnummer, die TAN, erforder- lich. Diese wird entweder mit der girocard und einem kleinen Gerät, dem TAN-Generator (Smart-TAN-Leser), erzeugt oder auf eine ge sicherte TAN-App auf dem Smartphone (SecureGo-App) geschickt. Die Kontoeröffnung ist auch über den Inter- net auftritt der Bank möglich, wo der Eröff- nungsantrag online ausgefüllt und eingereicht wird. Für die Legitimation gibt es das Post- ident-Verfahren, bei dem man in einer Filiale der Deutschen Post im Beisein des Postange- stellten eine Unterschriftsprobe abgibt und die Ausweisdaten prüfen lässt. Bei vielen Banken ist die Identitätsprüfung auch über ein Video- Ident-Verfahren vom PC, Tablet oder Smart- phone aus möglich. Möchte man als Kontoinhaber einer weiteren Person Verfügungsbefugnis über sein Konto einräumen, so kann man ihr eine Kontovoll- macht erteilen. Doch aufgepasst: Der Bevoll- mächtigte kann dann über das gesamte Gut- haben verfügen. So eröffnet man ein Girokonto Die girocard ist der Schlüssel Bist du unter 18 Jahre alt, können deine Eltern ein sogenanntes Jugendgirokonto eröffnen. Wer volljährig und damit voll geschäftsfähig ist, kann in einer Bankfiliale selbst ein eigenes Girokonto eröffnen. Zur Legitimation ist der Personalausweis oder Reisepass vorzulegen und eine persönliche Unterschriftsprobe zu leisten. Der Bankangestellte gibt nach Prüfung der Berechtigung den Namen, die Adresse, das Geburtsdatum und den Geburtsort, die Staats- angehörigkeit, den Beruf und weitere persön- liche Daten in das Banksystem ein. Kurze Zeit später kann man den Kontoeröffnungsantrag unterschreiben. Aus Sicherheitsgründen wird die dazugehörige Persönliche Identifikations- nummer, kurz PIN, und die girocard getrennt versendet. Für Bargeldabhebungen am Geldautomaten, für alltägliche Bankgeschäfte und auch für Zahlungen beim Einkauf in Geschäften ver- wendet man die girocard beziehungsweise Debitkarte (englisch „debit“= Kontobelas- tung). Bezahlst du mit diesen Karten, wird das Girokonto umgehend belastet. Die giro- card ist der Schlüssel zum eigenen Konto. Bei Bargeldabhebungen am Geldautomaten muss die PIN eingegeben werden. Bei Bezahlungen mit der girocard im Handel ist die PIN-Eingabe in der Regel erst ab einem Betrag von über 50 Euro erforderlich. Mit der girocard kannst du auch Kontoauszüge am Kontoauszugs- drucker in der Bankfiliale drucken. Schon gewusst? Bei Jugendlichen unter 18 Jahren müssen die Eltern der Kontoeröff- nung zustimmen. Eine Ausnahme- regelung besteht, wenn der Jugend- liche bereits einen richtigen Arbeitsvertrag hat. Liegt nur ein Ausbildungsvertrag vor, müssen die Eltern ebenfalls der Kontoeröff- nung zustimmen. Girokonten für junge Leute unter 18 Jahren werden grundsätzlich nur auf Guthabenbasis geführt, sodass sie ihr Konto nicht überziehen können. 15

Schon gewusst? Wenn du deine girocard verlieren solltest, lasse sie sofort von deiner Bank oder über den Sperr-Notruf 116 116 sperren. Erst nach der Sperrung bist du von der Haftung befreit und kannst dich so vor einem möglichen Kartenmiss- brauch schützen. Mitgedacht: 1. Stellt euch vor: Ihr wollt ein Giro- konto eröffnen. Welche Fragen habt ihr dabei an den Bankangestellten? Schreibt diese in Partnerarbeit auf. 2. Schaut euch den Kontoauszug auf dieser Seite an. Welche Informationen findet ihr hier? 3. Was macht ihr, wenn ihr eure giro- card verliert? Recherchiert dazu in Partnerarbeit im Internet unter www.kartensicherheit.de oder fragt direkt in einem Kreditinstitut eurer Heimatstadt nach. Notiert die Ergeb- nisse auf einer „Notfall-Checkliste“. Erstellt zusätzlich einen eigenen „Sperr-Notruf-Ablaufplan“. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Der Umgang mit dem Girokonto Die Karten zum Konto Näher betrachtet: Onlinebanking Alles im Blick – der Kontoauszug und wie man ihn liest Der Kontoauszug zeigt übersichtlich, welche Beträge auf dem Konto verbucht wurden. Damit sind alle Einnahmen und Ausgaben auf einen Blick ersichtlich. Kontoauszüge erhält man im elektronischen Postfach des Online- banking, am Kontoauszugsdrucker der Bank oder per Post. Bankenchinesisch – Deutsch Damit das Lesen deiner Kontoauszugsdaten zum Kinderspiel wird, findest du hier wichtige Begriffe „übersetzt“. Alter Saldo = Alter Kontostand Soll-Buchung = Beträge wurden abgebucht (Belastung) Haben-Buchung = Beträge wurden gutgeschrieben (Gutschrift) Neuer Saldo = Neuer Kontostand International Bank Account Number (IBAN) = Internationale Bankkontonummer Business Identiﬁer Code (BIC) = Internationale Bankleitzahl Sicherheitstipps rund um dein Girokonto Gib deine Kontonummer nicht an Perso- nen, denen du nicht vertraust. Gib deine girocard niemals an andere Personen weiter. Lerne deine PIN sofort nach Erhalt aus- wendig und vernichte den Zettel mit der PIN. Nur in deinem Gedächtnis ist sie wirklich geheim. Die PIN darfst nur du kennen, niemand anderes. Gib deine PIN am Geldautomaten immer mit einer Hand verdeckt ein. Vergewissere dich, dass auf der Tastatur keine Schablo- ne liegt und über dem Automaten keine Kamera installiert ist. Falls du deine PIN vergessen haben solltest, wende dich an deine Bank. Kontrolliere deine Kontoauszüge regelmäßig und sorg- fältig damit du falsche Buchungen sofrt bei deiner Bank melden kannst. 16

Der Umgang mit dem Girokonto Von A nach B – Wege im bargeldlosen Zahlungsverkehr Ein Girokonto ist vielseitig und bequem. Man kann Zahlungsverpflichtungen damit auf ver- schiedene Weise nachkommen: mittels einer Überweisung oder eines Dauerauftrags, über einen Geldeinzug mittels Lastschrift oder durch Kartenzahlung. In allen Fällen ist allerdings zunächst eines zu klären: die Adresse. Jede Bank hat eine eigene „Adresse“, und zwar in Deutschland die Bankleitzahl. Ebenso hat jeder Kunde eine „Adresse“ bei seiner Bank: die Kontonummer. Um den Zahlungsverkehr in Europa zu verein- heitlichen, sind seit Februar 2014 die Konto- nummern und Bankleitzahlen „europäisch“. Sie wurden durch die internationalen Bank- adressen IBAN und BIC abgelöst. Was ist IBAN? Bei IBAN (International Bank Account Number) handelt es sich nicht um eine Bevölkerungs- gruppe auf Borneo, sondern um die einheit- lichen Bankkontonummern für Girokonten. In Deutschland besteht die IBAN aus 22 Stellen (zum Beispiel DE10 1009 0044 0532 013018). Ihr Aufbau ist immer gleich und daher leicht zu merken, da sie im Wesentlichen aus der bisherigen Kontonummer und Bankleitzahl besteht. Diese musste man sich auch bereits in der Vergangenheit merken. Dazu kommt noch ein Länderkennzeichen (zum Beispiel „DE“ für Deutschland) und eine zweistellige individuelle Prüfzahl (zum Beispiel „10“) – und schon ist die IBAN fertig. Zu finden ist die IBAN, wie bis- her die Kontonummer, zum Beispiel auf dem eigenen Kontoauszug oder auf der eigenen girocard. Die vier Bestandteile der IBAN Länder- kennzeichen (zweistellig) DE Prüfzahl (zweistellig) Bankleitzahl (achtstellig) Kontonummer (zehnstellig) 10 10090044 0532013018 Was ist BIC? Genauso wie alle Kundenkonten haben auch alle Banken eine neue Kennung erhalten – den sogenannten BIC (Bank Identifier Code, seit Ende 2010 auch Business Identifier Code). Dabei handelt es sich um einen international standardisierten Bankcode, vergleichbar mit der Bankleitzahl in Deutschland. Mit dem BIC können Kreditinstitute weltweit eindeutig identifiziert werden. Er ist entweder acht oder elf Stellen lang. An der fünften und sechsten Stelle steht das Länderkennzeichen (zum Bei- spiel „DE“ für Deutschland). Der BIC wird oft auch als SWIFT-Code bezeichnet. Neben der IBAN ist er das zweite Identifikationsmerk- mal für die jeweils kontoführende Bank zur Weiterleitung von Zahlungen. Der BIC muss bei Euro-Zahlungen innerhalb der Europäischen Union seit Februar 2016 nicht mehr angegeben werden. Die IBAN ist vollkommen ausreichend. Sollen jedoch grenzüberschreitende Euro-Zah- lungen in Länder außerhalb der EU oder des Europäischen Wirtschaftsraumes vorgenom- men werden, ist neben der IBAN auch der BIC anzugeben. Der BIC einer Bank steht auf dem Kontoauszug, der Rückseite der girocard oder ist auf dem Online-Portal der Bank zu finden. Den BIC der Zahlungsempfänger finden Kun- den auf ihren Rechnungen. Was ist SEPA? Nach Einführung des Euro wurde auch ein einheitlicher Zahlungsverkehrsraum in Europa geschaffen: Single Euro Payments Area oder kurz SEPA genannt, in dem alle Zahlungs- vorgänge einheitlich abgewickelt werden können. Die SEPA-Länder sind derzeit alle 27 Mitgliedstaaten der Europäischen Union sowie Island, Liechtenstein, Norwegen, die Schweiz, Monaco, San Marino, Andorra, der Staat Vatikanstadt und das Vereinigten Königreich (Stand: 2022) Überweisungen – geeignet für Rechnungen Jan ist für ein Studium von München nach Frankfurt umgezogen. Die Spedition „Fern gut“ schickt ihm eine Rechnung und bittet um Überweisung des Rechnungsbetrages. Die Bankverbindung der Spedition ist auf dem Rechnungsformular aufgedruckt. Schon gewusst? Im Jahr 2021 wurden in Deutschland knapp über 7 Milliarden Banküberweisun- gen getätigt. 17

Schon gewusst? Trotz der Widerspruchs- möglichkeit beim Lastschriftverfah- ren sollte man nur den Personen oder Institutionen eine Einzugsermächti- gung einräumen, die man kennt und denen man vertraut. Rechnungen bezahlt man ganz einfach mittels einer Überweisung. Eine Überweisung ist der Auftrag eines Kontoinhabers an eine Bank, zulasten seines Girokontos einen bestimmten Geldbetrag auf das Konto des Zahlungsemp- fängers zu übertragen. Die Bank bucht den Betrag vom Konto des Überweisenden ab und schreibt diesen dem Konto des Zahlungsemp- fängers gut. Man muss dazu nur ein Überwei- sungsformular ausfüllen (Empfängerdaten mit Name, dessen internationaler Bankkontonum- mer IBAN, die internationale Bankadresse BIC (nur bei grenzüberschreitenden Euro-Zahlun- gen in Länder außerhalb der EU oder Länder des Europäischen Wirtschaftsraumes), Betrag der zu überweisenden Summe, Verwendungs- zweck wie Rechnungs- und Kundennummer, die eigene IBAN, Datum und Unterschrift) und im Kreditinstitut abgeben. Die Bank führt anschließend die Überweisung aus, sofern ent- sprechend Geld („Deckung“) auf dem Konto vorhanden ist. Alternativ kann man die Über- weisung auch am Bankterminal ausführen. Überweisungsformulare erhält man bei der eigenen Bank. Sie liegen meistens am Schalter aus. Im Onlinebanking kannst du die Überwei- sung zu Hause am PC online ausfüllen und die Überweisung sofort digital beauftragen. Soll eine Überweisung erst später ausgeführt werden, spricht man von einer „Terminüber- weisung“. Sie wird dann vom Kreditinstitut zum gewünschten Zeitpunkt ausgeführt. In jedem Fall solltest du bei Überwei sungen da- rauf achten, sorgfältig den Verwendungs zweck einzutragen (zum Beispiel Re. Nr. 123456 vom 25.08.2022). Die Rechnungsnummer findest du in der Regel auf der Rechnung selbst. Sonst kann der Zahlungsempfänger den Zahlungs- eingang nicht zuordnen. Oftmals wird einem das Ausfüllen dadurch er- leichtert, dass der Verkäufer der Rechnung ein vorausgefülltes Überweisungsformular beilegt. Dann muss man das Formular nur um die per- sönlichen Bankdaten und gegebenenfalls den Rechnungsbetrag ergänzen, unterschreiben und bei der eigenen Bank abgeben. Damit die Banken Zahlungsvorgänge schnell und richtig ausführen können, hat jeder Kunde und jede Bank eine Kennung zur eindeutigen Identifizierung. Die Kennung des Kunden ist die internationale Bankkontonummer IBAN. Sie ist von Land zu Land unterschiedlich lang. In Deutschland besteht sie beispielsweise aus 22 Stellen; falls sie kürzer ist, muss sie rechtsbündig in das Feld eingetragen werden. Die Nummer der Bank ist der internationale Bankcode „BIC“, der aus acht oder elf Stellen besteht. Wichtig: Nur wenn die IBAN von Käufer und Ver käufer und alle anderen Angaben richtig, lesbar und vollständig eingetragen sind, kann die Überweisung korrekt ausgeführt werden. Dauerauftrag – geeignet für Mietzahlungen Katrin Kramer hat einen unbefristeten Mietvertrag. Die Miete beträgt 750,00 Euro und ist regelmäßig am ersten Kalendertag jeden Monats zu zahlen. Muss man Überweisungen nicht einmalig, son- dern regelmäßig und in immer gleicher Höhe vornehmen, wie dies zum Beispiel bei der Miete der Fall ist, kann man seiner Bank dafür einen speziellen Auftrag erteilen, einen Dauer- überweisungsauftrag. Die Bank führt dann die Zahlung zum vorgegebenen Termin pünktlich aus. Der Kunde spart dadurch Zeit sowie Mühe und vergisst keine Zahlung. Selbstverständlich können Daueraufträge auch am eigenen PC im Onlinebanking oder am Terminal der Hausbank eingerichtet, geändert oder gelöscht werden. Lastschrift – geeignet für Telefonrechnungen Lars Hupka hat seit 13 Jahren einen Ver trag mit einem Telefonanbieter. Er erhält monatlich Rechnungen mit Beträgen zwischen 36,00 und 48,00 Euro, die er an seinen Telefonanbieter überweist. Schwankt bei regelmäßig zu leistenden Zah- lungen der Rechnungsbetrag, so eignet sich das Lastschriftverfahren als Zahlungsmethode. Hierbei erteilt man dem Zahlungsempfänger schriftlich die Erlaubnis, vom eigenen Konto Beträge einzuziehen (SEPA-Lastschriftmandat). Diese gilt bis auf Widerruf. Der Zahlungsemp- fänger wiederum beauftragt seine Bank mit einer Lastschrift. Damit kann er die regel- mäßig fälligen Beträge vom Konto des Zah- lungspflichtigen abbuchen lassen und seinem eigenen Konto gutschreiben. Der Zahlende ist gegen ungerechtfertigte Belastungen und 18

Falschbuchungen dadurch geschützt, dass er solchen Lastschrift-Abbuchungen auf seinem Konto binnen acht Wochen nach der Belas- tungsbuchung widersprechen kann. In diesem Fall würde die Bank des Zahlungspflichtigen die Kontobelastung rückgängig machen. Der Zahlungspflichtige muss sich dann direkt mit dem Zahlungsempfänger auseinandersetzen. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Näher betrachtet: das Girokonto Näher betrachtet: Onlinebanking Zahlen im Ausland leicht gemacht Mitgedacht: 1. Welche Möglichkeiten des bargeldlosen Zahlungsverkehrs eignen sich für welche Zahlun- gen? Füllt die untenstehende Tabelle aus. 2. Welche weiteren Beispiele für die einzelnen Möglichkeiten des bargeldlosen Zahlungsver- kehrs fallen euch ein? Tragt diese in der Klasse zusammen und ergänzt sie in der Tabelle. 3. Ihr habt euch im Internetshop „Alles Sport GbR“ ein Paar neue Turnschuhe bestellt. Diese kosten 79,95 Euro. Die Kontodaten des Internetshops lauten: Musterbank ZZ; IBAN: DE98678912348976543201; die Rechnungsnummer lautet: 007/0815. Eure Bankdaten lauten: Volksbank Raiffeisenbank eG; 12345 Musterhausen; IBAN: DE10100900440532013018; BIC: GENODEXX XXX; Eure Adresse ist: Beispielgasse 99; 12345 Musterhausen. Ladet euch einen Überweisungsträger auf der Seite ueberweisungtraeger.com herunter. Füllt diesen aus und tauscht ihn dann mit eurem Sitznachbarn. Kontrolliert ihn auf Richtig- keit und Vollständigkeit. Bargeldlos bezahlen Beispiel geeignete Zahlungsarten die neuen Turnschuhe aus dem Internetshop die monatliche Stromrechnung der vierteljährliche Mitgliedsbeitrag fürs Fitnessstudio die Rechnung für den nächsten Urlaub die monatliche Handyrechnung, bei welcher der zu zahlende Betrag schwankt der ersteigerte Plattenspieler aus einem Online-Auktionshaus 19

Die Karten zum Konto Bankkarten – der Schlüssel zum bargeldlosen Zahlungsverkehr Im Portemonnaie schillert es bunt – blau, grün, rot, silbrig, bei einigen sogar golden. Mit ihnen kann man die neue Jeans oder die Konzert- karten seiner Lieblingsband kaufen – wenn genug Geld auf dem Konto ist. Die Rede ist von Debit- und Kreditkarten. Die Kreditkarten wurden 1950 erfunden, die Debitkarten ent- standen in den 1970er Jahren. Seitdem haben die kleinen Plastikkarten einen beispiellosen Siegeszug durch die Geldbörsen rund um den Globus angetreten. Auch in Deutschland wird das Bezahlen mit der Bankkarte, die nicht nur als physische Karte, sondern vielfach auch digi- tal auf dem Smartphone verfügbar ist, immer beliebter. Jedoch haben nicht alle Karten die gleichen Funktionen. Besitz und Einsatz von Zahlungskarten 99 % Besitz mindestens eine Zahlungsmittel für alltägliche Ausgaben 54 % 23 % girocard (auch Debitkarte) 6 % Kreditkarte Quelle: Deutsche Bundesbank; Zahlungsverhalten in Deutschland 2021; Frankfurt am Main 2021; Seiten 16, 25 „Die Karte bitte“ – Zahlen mit der girocard „Crea World“, die kleine, sportliche Schul tertasche aus gewachstem Leinen für nur 34,00 Euro! Extrem lässig und wunderbar leicht. Coolness gepaart mit Funktion, und das im Used Look für den urbanen Jugend lichen. Bei so einem Schnäppchen muss Eric einfach zuschlagen. Er bezahlt das gute Stück mit seiner girocard (Debitkarte). Die girocard bekommt jeder, der ein Giro- konto eröffnet. Typisch ist: Nach einem Einkauf wird der entsprechende Geldbetrag sofort vom eigenen Konto abgebucht. Überzieht man sein Konto und befindet sich damit im Minus, werden Zinsen fällig. In dem Fall leiht die Bank einem nämlich vorübergehend Geld, den Dispokredit. Deshalb ist es wichtig, seine Einnahmen und Ausgaben im Blick zu haben. Girokonten für Jugendliche werden jedoch nur auf Guthabenbasis geführt, sodass sie ihr Konto nicht überziehen können. „Die Karte bitte“ – Zahlen mit der Kreditkarte New York, Singapur, Tokio, Buenos Aires – Lea Schmidt ist dienstlich viel im Ausland unterwegs. Mit der girocard zu bezahlen ist hier nicht immer möglich und Bargeld mit sich herumzutragen ist ihr zu gefähr lich. Deshalb begleicht sie ihre Ausgaben am liebsten mit der Kreditkarte. Genau wie Debitkarten dienen auch Kredit- karten zum bargeldlosen Bezahlen. Sie werden von Kreditkartenunternehmen wie Visa oder Mastercard ausgegeben. Bezahlen kann man mit Kreditkarten nur in solchen Hotels, Restau- rants oder anderen Einrichtungen, die mit dem jeweiligen Kreditkartenunternehmen einen Vertrag abgeschlossen haben. Solche Vertrags- unternehmen bilden entsprechende Symbole (Akzeptanzzeichen) im Schaufenster, an der Rezeption oder an der Kasse ab. Da Kreditkarten international anerkannt sind, eignen sie sich besonders für Zahlungsvor- gänge im Ausland. Auch für Einkäufe im Inter- net ist die Karte nützlich, da viele Onlineshops nur Kreditkarten als Zahlungsmittel akzeptie- ren. Jedoch ist der Besitz an zwei Bedingungen geknüpft: Der Karteninhaber muss im Regelfall über 18 Jahre alt sein und über regelmäßige Einkünfte verfügen. Im Unterschied zu den Debitkarten werden bei den Kreditkarten die Beträge nicht sofort abgebucht. Vielmehr zahlt die Kreditkarten- gesellschaft erst einmal die Rechnung und zieht den Betrag erst später vom Konto des Kunden ab. Die Bank gewährt dem Karten- besitzer also einen vorübergehenden Kredit. Am Ende des Jahres fällt in der Regel eine Gebühr für den Besitz der Kreditkarte an. Schon gewusst? Kreditkarten gibt es auch als guthabenbasierte Karten. Dabei wird vorab ein bestimm- ter Betrag vom Giro konto auf das Kreditkartenkonto umgebucht. Der Karteninhaber kann dann den auf- geladenen Betrag sowohl im In- als auch im Ausland ausgeben. Jugend- liche, die über ein eigenes Girokonto verfügen, können eine guthaben- basierte Karte über ihre Eltern beantra- gen lassen. 20

Kontaktlose Bezahlverfahren Schon gewusst? Eine Milch, ein paar Äpfel und etwas Käse – mehr hat Bernhard nicht ein gekauft. An der Supermarktkasse merkt er, dass er seine Geldbörse vergessen, aber sein Smartphone dabei hat. Kein Problem er bezahlt mit seinem Handy – und zwar kontaktlos. Kontaktloses Bezahlen funktioniert auf Basis des weltweit anerkannten und sicheren Übertragungsstandards „Near Field Communi- cation“ (NFC). Sowohl mit der girocard, Debit- oder Kreditkarte als auch mit dem Smartphone kann mit dieser Technik kontaktlos bezahlt werden. Ob eine kontaktlose oder mobile Bezahlung möglich ist, ist am Wellen-Symbol (ähnlich dem WLAN-Symbol), das auf der Karte und dem Bezahlterminal im Laden zu sehen ist, erkennbar. Die Karte oder das Smartphone wird beim kontaktlosen Bezahlen einfach an das Bezahl- terminal gehalten, auf dem nach wenigen Se- kunden die erfolgreiche Bezahlung angezeigt wird. Bei Beträgen bis 50 Euro ist in der Regel keine PIN-Eingabe erforderlich. Inhaber einer girocard oder Kreditkarte die unter 18 Jahre sind, müssen immer eine PIN eingeben. Beim mobilen Bezahlen mit dem Smartphone ist darauf zu achten, dass das Gerät NFC-fähig ist. Mithilfe einer Bezahl-App werden die giro- card und die Kreditkarte als „virtuelle Karten“ auf dem Smartphone hinterlegt. Das Bezahlen funktioniert dann wie mit einer Karte: Du hälst dein Smartphone vor das Bezahlterminal. Hier gibst du jede Bezahlung mit der gewohnten Entsperrfunktion deines Smartphones an der Kasse frei. Das kann zum Beispiel dein Finger- abdruck oder die biometrische Gesichtserken- nung sein. Mitgelesen: Lies in dem folgenden Kapitel weiter: Erscheinungsformen von Geld heute – Buchgeld Was die Kundenkarte von deiner Bank alles kann, erkennst du an den aufgedruckten Symbolen. Ist das Symbol „girocard“ abge- druckt, kannst du mit ihr Geld am Geldautomaten abheben und in Geschäften bargeldlos bezahlen. Das Wellensymbol zeigt an, dass du auch kontaktlos bezahlen kannst. Das Maestro-, Cirrus- oder auch das V PAY-Symbol zeigen dir, dass du die Karte im Ausland einsetzen kannst. Während Karten mit V PAY-Symbol in den meisten Ländern Europas gelten, werden Karten mit Maestro- oder Cirrus-Symbol auch an vielen Orten außerhalb Europas akzeptiert, die Cirrus Karte allerdings nur an Geld- automaten. Mitgedacht: 1. Schaut euch die Grafik „Besitz und Einsatz von Zahlungs karten“ an. Wie sieht es mit der Nutzung von Debitgiro- cards und Kreditkarten in eurem famili- ären Umfeld aus? Startet eine Umfrage bei Eltern und Verwandten. Tragt eure Ergebnisse in der Klasse zusammen. 2. Plastikgeld ist praktisch. Welche Vor- teile und welche Nachteile haben die verschiedenen Karten? Diskutiert in Kleingruppen darüber. Erstellt eine Pro-und-Kontra-Liste. 3. Welche Bezahlverfahren würdet ihr bevorzugen? Stimmt in der Klasse ab. Begründet eure Entscheidung. Habt dabei neben der Nutzerfreundlichkeit auch die Aspekte Geldmanagement sowie Datenschutz und Sicherheit der verschiedenen Verfahren im Blick. 21

Näher betrachtet: Onlinebanking Unter Onlinebanking versteht man das Tätigen von Bankgeschäften über das Internet. Online- banking ist von PCs und Laptops, aber auch mit mobilen Geräten wie Smartphones oder Tablets möglich (Mobile Banking). Für Mobile Banking lädt man sich die App seiner Bank auf sein mobiles Gerät. Auf dem Computer kann man Onlinebanking entweder im gesicherten Bereich der Internetseite der Bank oder mit einer geeigneten Finanzsoftware machen. Mit Hilfe des Onlinebankings kannst du Bankge- schäfte rund um die Uhr tätigen. Hast du dich eingeloggt, kannst du die persönliche Post ansehen und Zahlungsvorgänge einleiten, die auch in der Bankfiliale möglich sind: Überweisungen tätigen, Daueraufträge einrichten, Lastschriftaufträge erteilen, sich über Möglichkeiten der Geldanlage informieren, Wertpapiere kaufen und verkaufen (sofern man ein Wertpapierdepot besitzt), einfache Kreditgeschäfte abschließen, sich über Möglichkeiten der Kreditauf- nahme informieren. Für das Onlinebanking und für das Bezahlen mit Karte im Internet gelten besondere gesetz- liche Vorgaben. Dazu zählt zum Beispiel auch die sogenannte „starke Kundenauthentifizie- rung“ mit zwei Faktoren. Beim Onlineshop- ping oder Onlinebanking muss man dazu jede Zahlung mit zwei voneinander unabhängigen Merkmalen authentifizieren. Transaktionen, wie Überweisungen, werden dabei mit einer transaktionsabhängigen TAN freigegeben. Auch beim Anmelden zum Onlinebanking muss neben der Benutzerkennung und der Online-PIN in unregelmäßigen Abständen, spätestens aber alle 90 Tage, zusätzlich eine TAN eingegeben werden. Schon gewusst? Vielen ist vielleicht noch das Verfahren der mobilen TAN in Erinnerung, mit der die TAN per SMS aufs Handy gesen- det wurde. Dieses Verfahren ent- spricht aber nicht mehr den heutigen Sicherheitsstan- dards. Aus diesem Grund haben es die Banken durch moderne Verfahren wie die TAN-App (SecureGo Plus) oder Sm@rt-TAN (ChipTAN) ersetzt. Mitgelesen: Sm@rt-TAN-Verfahren Lies in dem folgenden Kapitel weiter: Näher betrachtet: das Girokonto Dieses Verfahren wird auch chipTAN genannt. Dabei steckt man die girocard, die in ihrem Chip einen TAN-Generator enthält, in ein klei- nes Kartenlesegerät, das man von seiner Bank erhalten hat. Dieses zeigt dann die TAN an. Die neueste Weiterentwicklung ist Sm@rt-TAN photo. Hier wird einem beim Onlinebanking ein farbiger Barcode angezeigt, der mit dem 22 speziellen Lesegerät fotografisch gescannt wird. Danach zeigt der Leser die Überwei- sungsdaten an, die man stets prüfen sollte, sowie die TAN, die man im Onlinebanking eingibt, um die Transaktion freizugeben. Push-TAN-Verfahren Über eine von der Bank bereit gestellte TAN- App (zum Beispiel SecureGo Plus) empfängt man die TAN gesichert auf seinem Smartphone oder Tablet. Die App muss nach der Installati- on mit einem Freischaltcode aktiviert werden, den man von der Bank zugeschickt bekommen hat. Die TAN-Benachrichtigungen werden dann ausschließlich in der geschützten TAN- App angezeigt. Bei einigen Banken können die Transaktionen auch direkt in der TAN-App freigegeben werden. Auch hier werden in der App die Überweisungs daten angezeigt, die genau geprüft werden sollten, bevor man die Transaktion freigibt. Online bezahlen: giropay Bei giropay handelt es sich um ein Online-Be- zahlverfahren der deutschen Kredit wirtschaft, mit dem Online-Einkäufe ohne Umwege über das Girokonto sicher und direkt bezahlt werden können. Voraussetzung ist ein Online- banking-Zugang oder eine Registrierung mit Benutzernamen und Passwort sowie ein Giro- konto bei einem teilnehmenden Kreditinstitut. Geld per Chat: Kwitt/ giropay Beim Handy-zu-Handy-Bezahlverfahren Kwitt/ giropay kann man sich – nach Registrierung bei seiner teilnehmenden Bank – zum Beispiel unter Freunden die Rechnung im Restaurant teilen, indem man sich die Geldbeträge im Chat-Stil von Smartphone zu Smartphone in Echtzeit überweist. Bei kleinen Geldbeträgen unter 30 Euro ist dazu in der Regel keine TAN Eingabe notwendig. Die digitalen Bezahlver- fahren der deutschen Kreditwirtschaft giropay und Kwitt werden künftig unter einer Marke, giropay, zusammengeführt, um die Übersicht- lichkeit für Verbraucher zu erhöhen. Unter einem Logo erkennbar können Bankkunden diese verschiedenen Bezahloptionen als Funkti- onen ihres Girokontos nutzen.

Mitgedacht: 1. Erstellt ein Meinungsbild in eurer Klasse. Wer bevorzugt es, seine (zukünftigen) Bank- geschäfte ausschließlich über elektronische Hilfsmittel abzuwickeln? Wer erledigt seine Geschäfte lieber persönlich in der Filiale der eigenen Bank? Wer möchte von Fall zu Fall entscheiden, ob er den elektronischen Weg oder den Gang in die Filiale wählt? 2. Überlegt, in welchen Fällen es sich eher anbietet, Bankgeschäfte direkt am Bankschalter zu tätigen, und wann es praktischer ist, Onlinebanking zu nutzen. Begründet eure Entschei- dungen. Zahlen im Ausland leicht gemacht Sonja möchte mit ihrem Freund eine Reise nach Kanada unternehmen. Sie überlegt, wie sie dort am besten bezahlt. Fast immer kann man mit seiner girocard im europäischen Ausland bezahlen. Manche Bankkarten werden sogar weltweit akzep- tiert. Die meisten Hotels und Geschäfte rund um den Globus nehmen auch Kreditkarten als Zahlungsmittel an. In welchen Ländern die Karte jeweils akzep- tiert wird, zeigen Symbole (Akzeptanzzeichen), die auf der Rückseite abgebildet sind. Bei giro cards können das die Symbole V PAY oder Maestro sowie Mastercard oder Visa-Debit sein. Händler, die diese Akzeptanzzeichen zum Beispiel an der Ladentür oder Kasse abbilden, zeigen damit an, dass sie das Bezahlen mit sol- chen Karten akzeptieren. Sowohl die girocard als auch die Kreditkarte haben ein Auslands- limit mit einer maximalen Geldmenge, über die pro Tag, in der Woche oder auch im Monat verfügt werden kann. Trotz aller Bankkarten im Portemonnaie oder digital auf dem Smartphone sollte man ohne einen kleinen Bargeldbestand nicht auf Reisen gehen. Mit Bargeld in der entsprechenden ausländischen Währung ist es möglich, klei- ne Einkäufe oder Eintrittskarten einfach und unkompliziert zu bezahlen. Aber aufgepasst: Viele Banken haben heute keine Bargeldbe- stände in fremden Währungen mehr in der Filiale vorrätig. Deshalb ist es sinnvoll, aus- ländisches Bargeld, „Sorten“, rechtzeitig bei der Bank zu bestellen. Beim Umtausch von ausländischem Bargeld in Euro bei der eige- nen Bank stellt diese den „Sortenkurs“, also den täglichen Umrechnungskurs zwischen der fremden Währung und der eigenen Währung, in Rechnung. Der „Verkaufskurs“ oder „Geld- kurs“, zu dem die Bank das ausländische Geld abgibt, ist üblicherweise teurer als der Kurs, zu dem die Bank am Urlaubsende übrig geblie- bene Scheine wieder zurückkauft. Zahlungen und Geldabhebungen im Ausland werden zum aktuellen, meist günstigeren, „Devisenkurs“ abgerechnet. Beispiel: Verkaufskurs Kauf von 200 kanadischen Dollar in bar Kurs laut Wechselkurs am 01.09.2022: 1 EUR = 1,31 CAD umgerechnet ergibt sich: 1 CAD = 0,76 EUR Berechnung: 200 x 0,76 = 152 EUR 200 Kanada-Dollar kosten den Kunden also 152 Euro. Eventuell fallen noch zusätzliche Gebühren für den Umtausch an. Mitgelesen: Lies in folgenden Kapiteln weiter: Die Karten zum Konto Näher betrachtet: der Euro und die Eurozone Näher betrachtet: Onlinebanking Mitgedacht: 1. Überlegt, welche Zahlungsmittel (Bargeld, Kreditkarte und/oder girocard) ihr für eine dreiwöchige Rucksackreise in die nachfolgenden Länder mitnehmen würdet: a. Frankreich b. Kanada c. Indien Informiert euch im Internet, zum Beispiel unter www.auswaertiges-amt.de, oder lasst euch bei einer Bank vor Ort beraten. Tragt eure Ergebnisse anschließend zusammen und begründet eure Entscheidungen. 2. Wie heißen die Währungen in den entsprechenden Ländern? Ergänzt die unten aufgeführte Tabelle. 23

Glossar Bank Identiﬁer Code / Business Identiﬁer Code (BIC) International standardisierter acht- oder elfstelliger Bankcode, vergleich- bar mit der damaligen Bankleitzahl in Deutschland. Mit seiner Hilfe können Kreditinsti-tute weltweit eindeutig identifiziert werden. Der BIC dient neben der IBAN (internationale Bankkontonummer) als Identifika- tionsmerkmal für die jeweils kontoführende Bank zur Weiterleitung von Zahlungen. Der BIC einer Bank steht auf dem Kontoauszug oder kann auf der Website jeder Bank nachgelesen werden. Den BIC der Zahlungsemp- fänger können Kunden ihren Rechnungen entnehmen. Bankkarte Debitkarte (englisch: to debit = belasten), welche die bargeldlose Aus- führung unterschiedlicher Zahlungen ermöglicht. Man nennt sie auch girocard. Umgangssprachlich wird die Bankkarte in Deutschland manchmal noch als ec-Karte bezeichnet. Bankleitzahl (BLZ) „Adressen“ der Kreditinstitute in Deutschland für Zahlungen, die aus einer achtstelligen Nummernfolge bestehen. Mit der Umsetzung des EU-Binnenmarkts und des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums SEPA wurde die BLZ durch den Bank Identifier Code (BIC) ersetzt. Er ist ebenfalls auf Rechnungen, Kontoauszügen oder der eigenen Bankkundenkarte ersichtlich. Bargeld Bezeichnung für Banknoten und Münzen. Banknoten sind Geldscheine (Papiergeld), Münzen sind geprägte Metallstücke (Hartgeld). Münzen stellen eine Ergänzung des Banknotenumlaufs für kleine Zahlungen dar. Bargeldloser Zahlungsverkehr Bezeichnet das Übertragen von Zahlungsmitteln ohne Bargeld. Zu den Zah- lungsinstrumenten des bargeldlosen Zahlungsverkehrs gehören Überwei- sungen, Daueraufträge, Lastschriften und Kartenzahlungen (Bankkarten/ Debitkarten, Kreditkarten). Dauerauftrag Instrument des bargeldlosen Zahlungsverkehrs, bei dem regelmäßige Überweisungen an ein und denselben Empfänger getätigt werden. Der zu überweisende Betrag ist dabei immer identisch. Deutsche Bundesbank Bezeichnung für die Zentralbank der Bundesrepublik Deutschland. Sie ist Teil des Europäischen Systems der Zentralbanken (ESZB) sowie des Eurosystems. Zu den Aufgaben der Deutschen Bundesbank gehören die Sicherstellung der Preisstabilität sowie der Stabilität des Finanz- und Währungssystems, die Sicherung eines reibungslosen Zahlungsverkehrs und die Verwaltung der deutschen Währungsreserven. Die Bundesbank übernimmt darüber hinaus Aufgaben der deutschen Bankenaufsicht. Devisen Bezeichnung für ausländisches Buchgeld Direktbank Bank, mit der man nur per Telefon, Internet oder Post verkehren kann, da sie keine Geschäftsstellen/Filialen unterhält (im Gegensatz zu à Filialbank) Europäische Zentralbank (EZB) Behörde für die Mitgliedstaaten der Europäischen Währungsunion. Sie bildet mit den nationalen Zentralbanken der EU-Mitgliedstaaten das Europäische System der Zentralbanken (ESZB) und mit den 19 nationalen Zentralbanken des Euro-Währungsgebiets das Eurosystem (Stand: 2016). Ihr Sitz ist in Frankfurt am Main. Eurozone (Euroraum) Bezeichnung für die Gesamtheit der EU-Länder, die den Euro eingeführt haben. Aktuell sind es 19 Staaten. Filialbank Bezeichnung für Banken, die neben Onlinebanking auch Zweigstellen besitzen, in denen sie mit ihren Kundenberaterinnen und -beratern persön- lich vor Ort zur Verfügung stehen. Geld Allgemein anerkanntes und akzeptiertes Tausch- und Zahlungsmittel. Geld ist in Form von Bargeld, also Münzgeld und Banknoten, im Umlauf. Heute spielt Buchgeld eine zunehmend bedeutende Rolle im Alltag. Genossenschaftsbanken Kreditinstitute in der Rechtsform der eingetragenen Genossenschaft. Sie firmieren vornehmlich als Volksbank, Raiffeisenbank, Sparda-Bank oder PSD Bank. Gegenstand ihres Unternehmens ist in erster Linie die Ausübung aller Bankgeschäfte und banküblicher Geschäfte. Genossenschaftsbanken sind als Universalbanken eine wichtige Säule des deutschen Bankensektors. Das Eigenkapital einer Kreditgenossenschaft setzt sich wie bei jeder Ge- nossenschaft aus den von den Mitgliedern gekauften Geschäftsguthaben zusammen. Girokonto Konto, über das der Zahlungsverkehr bei Kreditinstituten abgewickelt wird. Mit seiner Hilfe werden sowohl Barzahlungen als auch bargeldlose Zahlungen, zum Beispiel Überweisungen, Lastschriften und Kartenzah- lungen, vorgenommen. Zahlungsvorgänge, die sich zwischen Bank und Kunden ergeben, schlagen sich auf dem Girokonto bei der Bank nieder. Eingehende Zahlungen werden dem Kunden gutgeschrieben, Verfügungen hingegen belastet. Die Differenz zwischen den Gutschriften (Habenposten) und den Belastungen (Sollposten) bildet den Saldo des Kontos. guthabenbasierte Kreditkarte Karte, bei der vorab ein Guthaben auf das Kreditkartenkonto eingezahlt wird. Dieses kann dann weltweit zum Bezahlen und Abheben von Bargeld genutzt werden. Bei nahezu jedem Einsatz mit der BasicCard erfolgt eine Online-Autorisierung, die prüft, ob für die Transaktion noch ausreichend Guthaben vorhanden ist. Somit erfolgen Verfügungen grundsätzlich nur nach vorheriger Aufladung des Kartenkontos. In Ausnahmefällen (zum Beispiel bei Mautstellen, im Parkhaus, bei Entgelten für den Auslandsein- satz, bei Nutzung von bestimmten Geldautomaten oder bei der Nutzung zu Kautionszwecken) ist es möglich, dass eine über das Guthaben hinaus- gehende Belastung erfolgt. International Bank Account Number (IBAN) Die IBAN ist eine standardisierte internationale Bankkontonummer. Sie besteht aus einem internationalen Teil, der sich aus einem Länderkennzei- chen und einer Prüfziffer zusammensetzt sowie einer national festgelegten Komponente. Diese ist für Deutschland die Bankleitzahl und die Konto- nummer. Die IBAN besteht insgesamt aus maximal 34 alphanumerischen Zeichen. Die Länge der IBAN ist je nach Land unterschiedlich. In Deutsch- land besteht die IBAN aus insgesamt 22 Buchstaben und Ziffern. Die IBAN steht auf dem Kontoauszug. Die IBAN der Zahlungsempfänger können Kunden ihren Rechnungen entnehmen. Inﬂation Bezeichnung dafür, dass Geld über einen längeren Zeitraum hinweg an Kaufkraft verliert und das allgemeine Preisniveau ansteigt. Der Anstieg der Preise einzelner Güter ist jedoch noch keine Inflation. Das Gegenteil der Inflation ist die Deflation. 24

AA BB DD EE HH oo Kartenzahlung Zahlungen, die meist auf Basis von Karten, die an Kundenkonten gebun- den sind, abgewickelt werden. Es wird zwischen Debitkarten (girocard, früher umgangssprachlich ec-Karte) und Kreditkarten (zum Beispiel Visa, Mastercard) unterschieden. CC Konto Dienstleistungsvertrag zwischen Kunde und Bank mit verschiedenen Inhalten und Dienstleistungen (zum Beispiel Girokonto, Sparkonto, Festgeldkonto, Kreditkartenkonto, Darlehenskonto) Kreditkarte Bankkarte zur bargeldlosen Bezahlung von Waren und Dienstleistungen, wobei der Betrag in der Regel durch das Kreditinstitut vorfinanziert und erst später auf dem Kundenkonto verrechnet wird (Ausnahme: guthaben- basierte Kreditkarte). Gängige Anbieter sind die internationalen Karten- organisationen Mastercard und Visa. Lastschrift Zahlungsauftrag, mit der ein Zahlungsempfänger (Gläubiger) Geld vom Konto eines Zahlungspflichtigen (Zahlers) einzieht. Insbesondere bei regel- mäßigen Zahlungen ist das Lastschriftverfahren praktisch. Der Einzug einer Forderung im Lastschriftverfahren setzt die Einwilligung des Zahlungs- pflichtigen (Lastschriftmandat) zu einer solchen Regelung voraus. Münzregal Bezeichnung für das hoheitliche Recht, Münzen zu prägen und zu gestalten Near Field Communication (NFC) Weltweit anerkannter Standard, der auch zum kontaktlosen Bezahlen ge- nutzt wird. Die Datenübertragung erfolgt draht- und berührungslos, indem die mit der Kontaktlosfunktion ausgestattete giro- oder Kreditkarte oder das NFC-fähige Smartphone im Abstand von wenigen Zentimetern an ein Lese gerät gehalten wird. Bei Beträgen bis 50 Euro die keine PIN-Eingabe erfordern, dauert der Bezahlvorgang weniger als eine Sekunde. Nominalwert Bezeichnung für den aufgedruckten Wert einer Münze PIN Abkürzung für Persönliche Identifikationsnummer. Durch ihre Eingabe legitimiert und autorisiert der Kunde bei einem System wie electronic cash/ girocard seine Zahlung. Preis Der in Geldeinheiten ausgedrückte Tausch- oder Gegenwert für Waren, Dienstleistungen oder Wirtschaftsgüter Raiffeisenbanken Kreditgenossenschaften (Spar- und Darlehensvereine), deren Anfänge auf Friedrich Wilhelm Raiffeisen zurückgehen und die einen ländlichen Ursprung haben. Sie sind seit 1972 mit den Volksbanken in einem gemein- samen Spitzenverband – dem Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. (BVR) – organisiert. Raiffeisenbanken sind heute genauso wie die Volksbanken Universalbanken. SEPA (Single Euro Payments Area) Bezeichnung für den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum innerhalb des Gebiets der Europäischen Union. Mit SEPA werden die Zahlungsverfah- ren in Europa auf Basis der gemeinsamen Währung Euro vereinheitlicht. SEPA ist Teil des europäischen Binnenmarktes. Sorten Bezeichnung für ausländisches Bargeld (Banknoten und Münzen) FF Stückelung Bezeichnung für die Nominalwertreihung einer Banknoten- und Münz- PP serie. Die Stückelung der Euro-Banknoten beträgt 5, 10, 20, 50, 100, 200 und bis zum Jahr 2018 500 Euro. TAN Die Transaktionsnummer (TAN) erfüllt die Funktion eines Passworts und wird normalerweise im Onlinebanking benutzt. Im Rahmen der PSD2- Richtlinie dient die TAN auch zum Login ins Onlinebanking. Dafür muss spätestens alle 90 Tage eine TAN eingegeben werden. Es gibt verschiedene Verfahren zur Erzeugung von Transaktionsnummern, zum Beispiel das chip TAN-Verfahren. ZZ Überweisung Übertragen eines bestimmten Geldbetrages von einem Girokonto auf ein anderes Girokonto Universalbank Bezeichnung für Kreditinstitute, die zahlreiche unterschiedliche Bank- dienstleistungen anbieten. Volksbanken Kreditgenossenschaften (Vorschussvereine) städtischen/gewerblichen Ur- sprungs, deren Entstehung eng mit Hermann Schulze-Delitzsch verbunden ist. Volksbanken sind seit 1972 mit den Raiffeisenbanken in einem gemein- samen Spitzenverband – dem Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. (BVR) – organisiert. Volksbanken sind heute, genauso wie Raiffeisenbanken, Universalbanken. Währung Hoheitlich geordnetes Geldwesen eines Staates oder Gebiets mit allen Regelungen zur Sicherung der Geldwertstabilität Währungsreform Gesetzliche Neuordnung des Geldwesens eines Landes oder die Einführung einer neuen Währung. Eine Währungsreform führt zu einer Veränderung des Geldwertes. Wechselkurs Bezeichnung für das Umtauschverhältnis zweier Währungen Zahlungsverkehr Die Teilnahme am modernen Wirtschaftsleben erfordert ein Leisten und Empfangen von Zahlungen. Als Zahlung bezeichnet man die Übertragung von Geld in jeder Form. Die Gesamtheit aller Zahlungsvorgänge bildet den Zahlungsverkehr. Man unterscheidet dabei zwischen Barzahlung und bargeldloser Zahlung. Zentralbank (auch Notenbank) Einrichtung, die für die staatliche Geld- und Währungspolitik verantwort- lich ist. Zu ihren Hauptaufgaben zählt es, die Preisniveau- und Geldwert- stabilität zu gewährleisten. Mitgelesen: Noch mehr Fachbegriffe aus der Welt der Wirtschaft findest du unter: www.jugend-und-finanzen.de > „Alle“ > „Finanzbegriffe“ 25

Inhaltsverzeichnis

Geld regiert die Welt

Die Banken im Wirtschaftskreislauf

Alleskönner Geld

Geld hat viele Gesichter

Erscheinungsformen von Geld heute - Bargeld

Näher betrachtet: der Euro und die Eurozone

Erscheinungsformen von Geld heute - Buchgeld

Näher betrachtet: das Girokonto

Der Umgang mit dem Girokonto

Die Karten zum Konto

Näher betrachet: Onlinebanking

Zahlen im Ausland leicht gemacht

Glossar